Реформа ОСАГО: что ждать автовладельцам

Реформа ОСАГО: что ждать автовладельцам?

В реформе ОСАГО сделан очередной шаг к настоящей персонализации тарифов по этому виду страхования. Стоимость «автогражданки» снизится для аккуратных и «низкоаварийных» водителей, а более рискованные группы водителей — злостные нарушители и «лихачи» — заплатят больше.

C 24 августа тарифный коридор по ОСАГО для легковых транспортных средств, принадлежащих гражданам, предполагается расширить на 10%. То есть страховые компании получат возможность шире варьировать величину тарифа для конкретного автолюбителя. Если сегодня диапазон базовой ставки составляет 2 746–4 942 рубля, то после расширения он будет находиться в пределах 2 471–5 436 рублей. Большинство СМИ, по понятным причинам, сосредоточились именно на потенциальном росте тарифа, предупредив читателей о том, что ОСАГО подорожает. На самом деле, с ростом стоимости полиса столкнутся лишь немногие водители, но, что гораздо более важно, реформа отнюдь не ограничивается простым расширением тарифного коридора. Чтобы не пропустить за деревьями леса, попробуем более подробно объяснить, что же мы все, как потребители «автогражданки», получим в ходе реформы.

Во-первых, если называть вещи своими именами, то происходит отнюдь не повышение, но балансировка, индивидуализация тарифов. Каким образом? В расчет стоимости тарифа может быть включен целый ряд дополнительных параметров, которые до сих пор страховщики использовать для этого не могли. Среди этих параметров, например, семейное положение страхователя, наличие у него детей, возраст и пробег автомобиля и ряд других. Эти факторы, согласно статистике, однозначно влияют на убыточность ОСАГО (например, водитель, у которого есть маленькие дети, в среднем более аккуратно ведет себя на дороге в сравнении с бездетным автолюбителем, следовательно, реже попадает в ДТП), но при этом для страховщиков действовал формальный запрет на их применение в тарификации.

Отсюда и следует существенное расширение возможностей для индивидуальной тарификации. Отмечу, что все эти дополнительные параметры будут известны страхователю еще до приобретения полиса: страховые компании обязаны будут раскрывать их явным образом. Причем не только в печатном виде с возможностью использовать «мелкий шрифт», но и размещая на своих сайтах тарифные калькуляторы, с помощью которых каждый клиент сможет предварительно проверить установленный для него тариф, а также перечень используемых при тарификации факторов.

Во-вторых, реформа запретит страховщикам использование для расчета дискриминационных параметров, вроде вероисповедания, расовой принадлежности или политических предпочтений. По крайней мере, соответствующий нормативный акт уже подготовлен ЦБ, хотя пока и не вступил в силу. Регулятор дополнительно предупредил, что если увидит необходимость ограничения каких-то иных факторов, то будет оперативно менять «нормативку». Для большей прозрачности страховщиков могут обязать размещать на своих сайтах калькуляторы расчета тарифа ОСАГО.

В-третьих, не менее важно и изменение в механизме урегулирования убытков — порядка расчета размера страховых выплат при ДТП. Справочник по стоимости запчастей, который используется страховщиками для расчета величины выплаты, теперь будет обновляться по данным о рынке запчастей, который давно уже «перекочевал» в Интернет, поэтому цены будут собираться по интернет-магазинам. Это даст возможность иметь более свежую информацию об уровне цен на автозапчасти, поэтому актуализация этого справочника будет происходить раз в квартал (сейчас — раз в полгода). Если эксперт-техник не согласен с той ценой на запчасть, которая есть в справочнике, то он сможет самостоятельно, но с соблюдением требований Единой методики Банка России, рассчитать ущерб и сообщить о своем расчете в РСА. Однако если такой расчет окажется выполненным с ошибкой и это случится не один раз, то такой эксперт-техник рискует получить аннулирование своей аттестации.

Теперь о том, как, собственно, изменится стоимость полиса ОСАГО. Действительно, для некоторых автолюбителей она повысится, но аккуратные водители будут получать скидки при страховании. Однако изменения тарифа будут вызваны не только и не столько расширением тарифного коридора. Для любого вида страхования основной параметр, влияющий на конечную цену полиса, — это показатель убыточности. А он в последнее время вновь начал расти в сегменте ОСАГО. Здесь на него влияют такие факторы, как количество нарушений ПДД, аварийность, но не менее значимыми являются стоимость ремонта и запчастей. Ослабление рубля привело к повышению цен на них, что немедленно отразилось и на убыточности. Проще говоря, собираемые страховые премии остались на прежнем уровне, а вот стоимость ремонта повысилась.

Никуда, к сожалению, не делась проблема страхового мошенничества, которую невозможно отдельно учесть даже в индивидуальном тарифе, — определенная величина будет закладываться страховщиками по умолчанию на выплаты мошенникам. Остается и проблема так называемых токсичных регионов, где убыточность по ОСАГО значительно выше средней по стране.

Поэтому страховые компании будут пытаться сбалансировать убыточность. Но расширение тарифного коридора и возможность применения для расчета новых факторов как раз и повысят точность прогнозирования убыточности по конкретным водителям. А это, в свою очередь, означает реальную индивидуализацию тарифов, пусть и в первом ее приближении. В будущем, при накоплении рынком более глубокой статистики и продолжении реформы ОСАГО, подразумевающей продолжение расширения тарифного коридора, это движение к индивидуализации продолжится.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник:
http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10931040

Треть россиян планируют отказаться от ОСАГО из-за подорожания

Более трети автомобилистов России не планируют приобретать полисы ОСАГО в случае роста его стоимости, а 12% уже отказались от них. Об этом свидетельствует исследование, подготовленное специально для «Газеты.Ru» одним из крупнейших автомобильных классифайдов «Дром.ру». Из-за злоупотреблений страховщиков ОСАГО стало токсичным для россиян, доверие к услуге подорвано, считают эксперты.

В преддверии роста тарифов россияне все меньше видят смысла в обязательном страховании автомобильной гражданской ответственности, показывает опрос сайта «Дром.Ру», подготовленный специально для «Газеты.Ru». Опрос проводился с 11 по 17 августа 2020 года, всего в нем приняло участие свыше 15 тыс. человек.

Исследование показало, что в случае существенного (двойного) подорожания полиса 24% автомобилистов намерены вовсе отказаться от покупки ОСАГО. Еще 10% граждан намереваются приобрести поддельный полис «автогражданки» и ездить с ним на свой страх и риск. Не менее интересно и то, что 12% респондентов уже отказались от покупки автомобильной страховки либо приобретают фальшивые полисы из-за ее дороговизны.

Таким образом, в общей сложности 48% автомобилистов в России могут оказаться без ОСАГО уже в следующем году, когда придет время перезаключить договоры по новым ценам.

Оставшиеся 52% водителей намерены соблюдать требования закона, и на вопрос о покупке полиса в случае его подорожания они ответили положительно.

Самый высокий процент (от 20% до 30%) граждан, решивших отказаться от покупки ОСАГО из-за подорожания, проживают в Югре, Хабаровском, Алтайском, Приморском, Красноярском, Ставропольском и Краснодарском краях; в Амурской, Тюменской, Омской, Томской, Челябинской, Новосибирской, Оренбургской, Свердловской, Нижегородской, Воронежской и Кемеровской областях; в республиках Башкортостан, Татарстан, Хакасия, Крым и Бурятия.

В регионах с высоким уровнем средней заработной платы — таких, как Москва (16,6%) и Санкт-Петербург (18%) — процент автовладельцев не желающих покупать дорогой обязательный автомобильный полис относительно не велик.

Несмотря на все заверения страховщиков, что ОСАГО становится только лучше, на деле автомобилисты сталкиваются с постоянными отказами в выплатах, с занижением сумм компенсации при ДТП, с навязыванием дополнительных услуг и некачественным ремонтом, считает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.

По числу жалоб населения в Центробанк на различные страховые услуги ОСАГО занимает первое место. Финомбудсмену россияне также активно жалуются на «автогражданку».

«ОСАГО задумывалось государством как социальная услуга — защита каждого автомобилиста от порчи имущества, но из-за алчности страховщиков эта услуга стала токсичной для автомобилистов. Неудивительно, что многие от нее отказываются, поскольку на деле видят насколько она бесполезная. Кроме того, в регионах страховщики навязывают дополнительные услуги — иначе не продают полис. Для ОСАГО точка невозврата уже пройдена, я думаю, что в реальности миллионы граждан (об этом также говорили сами страховщики — «Газета.Ru») уже ездят без полисов», — сказал «Газете.Ru» Радько.

Пресс-служба «Дром.Ру» приводит развернутые комментарии, которые автомобилисты оставляли под опросом. Некоторые пользователи считают высокую стоимость страховки оправданной, поскольку она позволяет чувствовать себя спокойно — не бояться за возможный вред чужому имуществу при ДТП. Впрочем, мнения разнятся.

«Я в шоке от цен на страховку в России. У нас в Казахстане страховка даже для неопытного водителя обходится примерно в 2 тысячи рублей», — пишет пользователь Сергей Баженов.

Недовольны водители и тем, что страховщики регулярно отказывают им в заслуженной скидке за безаварийный стаж вождения — коэффициенты бонус-малус (КБМ). По данным Центробанка, это злоупотребление страховщиков одно из наиболее частых в жалобах граждан на эту услугу.

«У меня безаварийный стаж 37 лет. Страховая потеряла КБМ – было 50% (скидка — «Газета.Ru»), стало 5%. Правду не нашел. Поэтому уже 5 лет не страхуюсь. Если попаду в аварию, то по своей вине рассчитаюсь без посредников», — написал пользователь под ником М.Ю.

Так называемая реформа по либерализации ОСАГО была инициирована страховщиками еще в 2014 году. В 2015 году, благодаря введения в ОСАГО тарифного коридора (страховщики могут назначать базовую стоимость полиса в рамках границ), компании добились повышения базового тарифа на 40%, а затем еще на 20%. С того момента Центробанк неоднократно повышал тарифный коридор.

С 24 августа коридор расширяется в очередной раз. Минимальная ставка автогражданки составит 2471 руб., а максимальная — 5436 руб., против 2746 руб. и 4942 руб. соответственно.

Кроме того, страховка станет дороже для злостных нарушителей ПДД — проезд на красный свет, езда в нетрезвом виде, отказ от медосвидетельствования, обгон через две сплошные.

Однако куда более неприятным для автомобилистов может стать то, что впервые в истории российской «автогражданки» страховое лобби добилось введения в закон ОСАГО так называемого «коэффициента страховщика». Страховые компании получили право по собственному усмотрению указывать причину, по которой базовую стоимость ОСАГО можно повысить. По данным Центробанка, страховщики в качестве таковой планируют использовать возраст, пробег автомобиля, а также наличие административных наказаний за любые нарушения ПДД.

«После того, как вступит в силу новое указание Банка России о тарифах ОСАГО, территориальные коэффициенты примерно для двух третей населенных пунктов в России будут снижены. При этом страховщики смогут использовать при тарификации накопленный ими опыт в каско и применять факторы, влияющие на реальную аварийность автовладельца, тем самым устанавливая более низкий тариф для безаварийных автолюбителей», — пояснили «Газете.Ru» по этому поводу в Российском союзе автостраховщиков.

«Автогражданку» может спасти только отмена ее обязательности или передача под ведение государства, считает автомобильный эксперт Сергей Ифанов. В дальнейшем отказ от этой услуги станет своего рода протестом, что негативно скажется и на имидже власти, убежден он.

Центробанк на вопросы «Газеты.Ru» о том, что они будут делать в случае массового отказа россиян от ОСАГО не ответил.

Источник:
http://www.gazeta.ru/business/2020/08/24/13208731.shtml

Новые правила при расчете ОСАГО с 5 сентября 2020 года

Добрый день, уважаемый читатель.

С 5 сентября 2020 года действует новое Указание Банка России “О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, которое внесло серьезные изменения в правила расчета стоимости страховки ОСАГО.

Читайте также  Осмотр и досмотр в обновленном административном регламенте ГИБДД

Нововведений довольно много и первая их часть рассмотрена в статье “Новые тарифы для расчета стоимости ОСАГО с 5 сентября 2020 года”. Сегодня, во второй части, будут рассмотрены новые коэффициенты для расчета стоимости страховки и новые формулы, применяемые при расчете.

Новые коэффициенты возраста и стажа (КВС)

В первую очередь рассмотрим изменения, которые затронули таблицу коэффициентов, зависящих от возраста и стажа водителей:

Примечание. Зеленым цветом в таблице выделены значения, которые стали меньше, красным – которые увеличились.

Больше всего стоимость страховки возросла у водителей в возрасте от 16 лет до 21 года, не имеющих стажа, – на 6% .

Сильнее всего страховка подешевела у водителей старше 50 лет, имеющих стаж 2 года, – на 7% .

Отмена КВС для иностранных транспортных средств

Изменения затронули не только саму таблицу с коэффициентами КВС, рассмотренную выше, но и примечания к этой таблице:

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, коэффициент КВС устанавливается в следующем размере:

  • 1,7 – в отношении транспортного средства, владельцем которого является физическое лицо;
  • 1 – в отношении транспортного средства, владельцем которого является юридическое лицо.

Ранее для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, применялись особые правила. Фактический стаж и возраст водителя не учитывался, а для расчета бралось значение 1,7 (для физических лиц) или 1 (для юридических лиц). С 5 сентября 2020 года возраст и стаж водителей иностранных автомобилей учитывается на общих основаниях.

Увеличение КВС для юридических лиц

1. В случае если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза.

Данное примечание вводит одно из самых серьезных изменений. С 5 сентября 2020 года КВС для всех автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, увеличивается в 1,8 раза. То есть это автоматически приводит к тому, что стоимость страховки у транспортных средств юридических лиц возрастает в 1,8 раза.

Например, Андрей имеет стаж 12 лет и возраст 35 лет.

При покупке страховки для личного автомобиля его КВС составит 0,95.

Если Андрей решит купить точно такую же страховку для автомобиля, принадлежащего юридическому лицу, размер КВС составит 0,95 * 1,8 = 1,71

Расчет КВС для водителей, не имеющих российских прав

2. Стаж водителей, не имеющих российского национального водительского удостоверения, принимается равным нулю.

Еще одно очень серьезное нововведение. Если водитель управляет автомобилем на основании иностранных прав, то при расчете стоимости страховки его стаж не учитывается. То есть значение КВС берется из первого столбца приведенной выше таблицы.

Например, Борис имеет стаж вождения 15 лет, а его возраст 61 год. При этом у Бориса есть только иностранное водительское удостоверение, выданное в Казахстане.

При покупке ОСАГО до 5 сентября 2020 года Борис мог рассчитывать на минимальный коэффициент КВС равный 0,93.

С 5 сентября 2020 года стаж Бориса при расчете КВС не учитывается и коэффициент принимает значение 1,55.

Если Вы попали в похожую ситуацию и стоимость страховки серьезно возросла, то имеет смысл обратиться в ГИБДД для замены иностранного водительского удостоверения на российское. В этом случае стаж будет полностью перенесен, после чего страховка станет заметно дешевле.

Отмена коэффициента для управления автомобилем с прицепом КПр

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (далее – коэффициент КПр).

Коэффициент КПр полностью исключен из Указания Банка России. Начиная с 5 сентября 2020 года использование прицепа никак не влияет на стоимость страховки. То есть, при наличии любой страховки ОСАГО на автомобиль можно к этому автомобилю присоединить и прицеп. Никакого нарушения при этом не будет.

Что касается финансовой стороны вопроса, то можно сказать, что страховка станет несколько дешевле для тех водителей, кто раньше покупал специальный полис для эксплуатации с прицепом (для личных легковых автомобилей с прицепом такой полис не требовался).

Отмена коэффициента нарушений КН

9. Коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – коэффициент КН).

Коэффициент КН равен 1,5.

Коэффициент нарушений КН применялся при расчете стоимости ОСАГО для тех водителей, которые допустили серьезные нарушения правил страхования.

Например, если водитель скрылся с места ДТП.

Коэффициент нарушений увеличивал стоимость страховки в 1,5 раза. С 5 сентября 2020 года этот коэффициент не используется.

Выбор коэффициента КБМ при наличии нескольких водителей

5. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

5. Для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

В пункте 5 приложения 4 исчезло упоминание физических лиц, являющихся владельцами транспортных средств. То есть обновленный пункт говорит о том, что при покупке ограниченной страховки правила стали одинаковыми для физических и юридических лиц. В качестве КБМ выбирается наибольший коэффициент среди всех водителей, допущенных к управлению.

Новые формулы для расчета стоимости страховки

Выше были рассмотрены базовые страховые тарифы и коэффициенты, которые изменились с 5 сентября 2020 года. Однако кроме них нововведения затронули и формулы, которые используются для расчета.

Из данной таблицы можно сделать следующие выводы:

  • Формулы расчета стали едиными для транспортных средств, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
  • Коэффициенты КН и КПр полностью исключены из формул. Это не удивительно, ведь чуть выше речь шла о том, что эти коэффициенты в Указании Банка России больше не упоминаются.
  • Коэффициент возраста и стажа КВС ранее не использовался при расчете стоимости страховки для юридических лиц. Теперь же он присутствует в формулах.

В заключение хочу отметить, что с 5 сентября 2020 года правила расчета стоимости страховки ОСАГО изменились довольно сильно. И если Вас в ближайшее время ожидает покупка нового полиса ОСАГО, то рекомендую заранее рассчитать его предполагаемую стоимость с помощью обновленного калькулятора ОСАГО:

Ведь в первое время не исключены ошибки страховых компаний при расчете по новым правилам.

Что касается итоговой стоимости страховки для каждого водителя, то невозможно сделать однозначный вывод о том, станет она больше или меньше. Дело в том, что изменения одновременно затронули множество коэффициентов. Поэтому не исключено, что у кого-то страховка станет немного дешевле, а у кого-то несколько дороже. Расчет в любом случае имеет смысл сделать индивидуально для каждого водителя.

Источник:
http://pddmaster.ru/osago/raschet-osago-0920.html

Как в России изменились правила расчета стоимости полисов ОСАГО

В понедельник, 24 августа, в России вступают силу поправки к закону об ОСАГО (40-ФЗ), которые изменят правила расчета цен на обязательные страховки для автомобилистов. На стоимости полисов теперь будет сильнее отражаться водительский опыт россиян: страховщики смогут учитывать в своих ценовых предложениях не только факты попадания клиента в ДТП, но и допущенные им нарушения правил дорожного движения. Новый подход запустит второй этап реформы индивидуализации тарифов ОСАГО.

Что поменяется для водителей

Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки тарифа, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, и рассчитанных для конкретного водителя коэффициентов. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и стаж водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь в рамках базового тарифа страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. В поправках к закону речь в основном идет о параметрах, определяющих манеру вождения.

Страховщик будет вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора:

  • был лишен водительских прав (учитывается в течение года после возобновления права на вождение);
  • понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (отсчитывается год после истечения срока наказания);
  • скрывался с места ДТП;
  • неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах недостаточно. Если нарушения правил приводили к страховым выплатам, то для избежания задвоения они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (КБМ), а не в рамках базового тарифа.

Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.

Что было на первом этапе реформы

ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.

Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.

Как это скажется на ценах

В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора. Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%. В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.

Читайте также  ПЕРВЫЙ ЭТАП

Указание о расширении тарифного коридора ОСАГО еще не вступило в силу: оно пока находится на регистрации в Минюсте, сообщил РБК представитель Банка России. «Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования», — добавил он.

По расчетам ЦБ, цена обязательных автостраховок станет «более индивидуальной». «Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время», — подчеркнул представитель регулятора.

С 24 августа тарифы изменятся незначительно, большинство клиентов смогут рассчитывать на дисконт, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Скидка «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, а вот для водителей, попадающих часто в аварии, надбавка будет расти существенно», — прогнозирует он.

С повышением цен на страховки столкнутся около 15% клиентов, оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

«При разработке новых тарифов андеррайтеры компании будут исходить из принципа, который используется в каско, — каждый клиент платит за свой риск. Однако, в отличие от каско, в тарифах ОСАГО все же есть коридор возможных значений», — поясняет он. Ковалев не исключает ситуации, когда из-за недобросовестных водителей растет тариф для аккуратных, но «масштаб сильно снизится». По его оценкам, хорошие клиенты смогут рассчитывать на снижение стоимости полисов до 30%.

Источник:
http://www.rbc.ru/finances/24/08/2020/5f4246b39a79474223d1b484

ОСАГО-2020: автомобилистов ждут большие изменения

Грубые нарушения ПДД обернутся для водителей повышением стоимости полиса ОСАГО. Соответствующие поправки уже подписаны президентом и официально опубликованы. Новые нормы вступят в силу ровно через 90 дней. Отныне тариф на ОСАГО будет формироваться с учетом штрафов и грубых нарушений, страховщики уже получили доступ к соответствующим базам ГИБДД.

Персональные тарифы в автогражданке прорабатываются больше года, и новые меры по привязке цены полиса к нарушениям водителей вводятся согласно ранее одобренному проекту. Следующим шагом может стать введение телематического отслеживания манеры езды водителя и привязка этого фактора к тарифу. Мы пообщались с экспертами и узнали, как новые поправки в закон об ОСАГО повлияют на его базовую стоимость для всех водителей и насколько расширятся полномочия страховых компаний по формированию цены.

Грубых нарушений, влияющих на размер тарифа по ОСАГО, несколько. Это вождение в состоянии алкогольного опьянения, отказ от медицинского освидетельствования, сокрытие с места ДТП. Данные обстоятельства учитываются страховщиками при заключении договора ОСАГО в течение года по окончании срока наказания.

Повышать цену полиса будут также за проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу и превышение скорости более чем на 60 км/ч. При этом такие нарушения могут учитываться только в том случае, если они зафиксированы лично инспекторами ГИБДД, а также если эти нарушения еще не повлияли на наступление страхового случая и ухудшение коэффициента бонус/малус.

При этом, если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, один из которых нарушает, цена будет максимальная по тарифу водителя-нарушителя. Для аккуратных автомобилистов в этом случае индивидуализация и скидки никак не учитываются. С точки зрения рисков страховой выгоднее выставить максимальный тариф из-за наиболее рискового водителя, обнуляя все возможности справедливого рассмотрения цены для аккуратных водителей, которые вписаны в один полис с нарушителем.

Как рассказали корреспонденту Autonews.ru в Российском союзе автостраховщиков, вся структура реформы выстраивалась таким образом, чтобы безаварийные и аккуратные водители платили меньше, а неаккуратные и аварийные — больше. По задумке, все изменения должны происходить внутри общей массы сборов, которая в среднем останется на том же уровне.

«Этот принцип был заложен и в предыдущем этапе реформы — предполагалось, что тариф снизится на 1–1,5%, но он понизился на 5%. Однако сегодня дополнительной вводной к уравнению цены стало усиление кризисных факторов, падение национальной валюты, а многие детали и лакокрасочные материалы для ремонта по ОСАГО поставляются из-за рубежа. Что в конечном счете перевесит — более широкие возможности конкурировать или указанные факторы, — покажет время. Мы прогнозируем общее изменение в ту или иную сторону в рамках погрешности в несколько процентов», — пояснил начальник управления методологии РСА Андрей Спиров.

Сегодня страховые компании заявляют о критической убыточности ОСАГО. По данным РСА, за период с января по апрель 2020 года цена полиса снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 0,2%, а средняя стоимость осталась прежней — 5408 рублей. При этом средняя выплата выросла на 4,7%. Новые поправки позволяют страховщикам устанавливать тариф с большей выгодой для себя.

Новые поправки также предусматривают возможность варьировать базовый тариф от иных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая и потенциальный размер вреда. И только Банк России может запретить страховым учитывать те или иные факторы.

«Речь идет о том, что, помимо закона, Банк России может выпустить ограничения, которые введут перечень рисков, которые не могут быть учтены для оценки риска.

В качестве примера можем предположить, что это могут быть такие факторы, как, например, раса, вероисповедание и так далее. Еще на заре реформы ОСАГО шла речь о некоем эквиваленте «коэффициента страховщика», который бы мог влиять на ценообразование», — объяснил корреспонденту Autonews.ru Андрей Спиров.

Например, многие страховщики при страховании по каско используют фактор «наличие у страхователя детей». Существуют расчеты, которые доказывают, что водители с детьми водят более аккуратно и реже попадают в аварии. Или, например, фактор «цвет автомобиля». Считается, что владельцы автомобилей красного цвета ведут себя более агрессивно на дороге. По словам страховщика, в каско уже накоплен опыт индивидуального ценообразования, каждая компания сможет опираться на этот опыт и на критерии, которые в ее практике в большей степени сказываются на убыточности.

«Таким образом, страховщики могут применять тариф еще более индивидуально. Сейчас для всех жителей определенной территории страховщик устанавливает единую базовую ставку страхового тарифа для всех клиентов. С помощь данного пункта страховщик сможет разделить страхователей на тех, кто с более низкой вероятностью попадет в ДТП, и им базовую ставку уменьшить, и тех, кто более вероятно попадет в ДТП, и им, наоборот, ее повысить. Это основной принцип индивидуализации тарифов: аккуратный водитель должен платить меньше, а неаккуратный — больше», — пояснил эксперт РСА.

Еще одним важным изменением является возможность до 30 сентября 2020 года заключать договор ОСАГО без диагностической карты. Данная поправка появилась из-за объективно сложившейся в связи с пандемией коронавируса обстановки: многие предприятия приостановили работу и доступность услуги по техосмотру снизилась. После отмены режима самоизоляции водитель обязан провести техосмотр и предоставить в страховую диагностическую карту в течение 30 дней. Данное требование не распространяется на владельцев новых транспортных средств.

Если автовладелец не выполнит это требование, то в случае, если страховщиком будет осуществлена выплата, ее взыщут с водителя. «Мы рекомендуем автовладельцам, которые заключили договор ОСАГО без представления диагностической карты (если она требовалась), обязательно пройти техосмотр в течение 30 дней после окончания режима повышенной готовности во избежание неприятных последствий», — подчеркнул глава РСА Игорь Юргенс. В части положений, связанных с диагностической картой, поправки уже вступили в силу, тогда как остальные нововведения заработают через 90 дней.

После того как вторая волна поправок заработает, страховые компании и законодатели начнут прорабатывать третью часть поправок в закон об ОСАГО по персонализации тарифов, включая п. 3 ст. 9 закона. Речь идет о системах телематики в расчете тарифов автогражданки — слежении за манерой вождения с помощью специальных датчиков.

«Это позволит точно определять манеру вождения и вероятность наступления ДТП по вине конкретного водителя, а значит, и точно определить его тариф. В некоторых европейских странах телематические данные имеют приоритет при рассмотрении дела в суде. Уверен, что это не последние изменения в законе об ОСАГО, которые приближают рынок к полной индивидуализации тарифов в зависимости от стиля вождения страхователя», — рассказал в беседе с корреспондентом Autonews.ru генеральный директор компании страховой телематики UBI Technologies Игорь Хереш.

По его словам, задача телематической платформы — точно оценивать рисковость водителей. Система состоит из миниатюрного устройства, которое устанавливается в автомобиль (в OBD-разъем или на аккумулятор), и серверной части, где обрабатываются все поступающие с устройств данные.

«Нейросети научились точно оценивать опасные маневры и вероятность наступления ДТП. Телематика точно определяет, было ли ДТП, кто в кого въехал, сколько было ударов, куда и с какой силой и пострадал ли водитель», — объяснил эксперт. Таким образом, рисковость конкретного водителя характеризуется скоринговым баллом, другими словами, это оценка за вождение. Именно она повлияет на стоимость страхового полиса. Чем выше балл, тем безопаснее ездит водитель и тем ниже вероятность, что он попадет в аварию по своей вине.

Источник:
http://www.autonews.ru/news/5ecfb1419a794757abf9a708

ОСАГО в вопросах и ответах. Что ждет рынок страхования?

Страхование автомобиля — тема, которая касается всех автовладельцев. Однако меняющееся законодательство, появление электронных полисов и прочие нововведения вызывают массу вопросов и опасений. Наиболее распространенные из них будут затронуты в ходе онлайн-конференции в АиФ.ru.

Все, что связано со страхованием гражданской ответственности автолюбителями, интересует многих. А каждое изменение в системе ОСАГО вызывает бурные обсуждения. Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс и исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев ответили на вопросы читателей АиФ.ru, касающиеся полиса ОСАГО, в ходе онлайн-конференции.

— Скажите, пожалуйста, в чем суть недавних изменений в системе ОСАГО? С какой целью они были сделаны?

— Суть недавних изменений в системе ОСАГО связана в первую очередь с тем, что в отрасли распространилось большое количество автоюристов, злоупотребляющих правом, или просто мошенников, которые пользуются несовершенством законодательства, обманывают автовладельцев, обещая им золотые горы, которые они смогут получить от страховой компании по ДТП. Их схема действий почти всегда одинакова — приехать на место ДТП раньше ГИБДД, напугать автовладельца тем, что ничего ему никто не заплатит, предложить выкупить право требования по выплате страхового возмещения (договор цессии) за небольшую сумму, которой часто недостаточно для ремонта, не согласиться со страховщиком по величине возмещения убытка путем фальсификации повреждений, а иногда и самого страхового события, в конечном итоге добиться судебного разбирательства. Уже в суде такие мошенники требуют от страховщика крупную сумму, в которую входят: оплата услуг представителя в суде, компенсация морального вреда, завышенная страховая выплата (по поддельной экспертизе), а также штрафы и пени. В результате получается, что автоюрист-мошенник себе в карман кладет сумму, которая может в десятки раз превышать стоимость ремонта, а выплачивает все это страховая компания, возмещая ущерб, которого не было. Решить эту проблему помогло бы исключение таких посредников из системы, поэтому в закон об ОСАГО внесли поправку о приоритете натурального возмещения. То есть теперь в большинстве случаев потерпевшие по ОСАГО будут получать отремонтированный автомобиль, а не денежную выплату, тем самым исключая причину спора между сторонами договора. Но, к сожалению, закон распространяется только на новые договоры ОСАГО, т.е. те, которые были заключены с 29 апреля 2017 г. Поэтому мы рекомендуем автовладельцам быть бдительными и не взаимодействовать с недобросовестными посредниками. Страховые компании помогут с решением любых вопросов. Поверьте, нам гораздо выгодней урегулировать спор до суда, чем потом оплачивать издержки, которых быть не должно. Но самое обидно, что в данной ситуации больше всего страдает сам страхователь (владелец автомобиля), так как мошенники выплачивают ему самый минимум, которого не хватает на качественный ремонт, а это влечет ухудшение безопасности на дорогах.

Читайте также  Требуют быть понятым на дороге: Законно ли?

Невозможно купить

— Добрый день! Убыточно ли ОСАГО? Почему полисы автогражданки сложно купить в некоторых регионах?

— К сожалению, мы вынуждены констатировать, что ОСАГО сильно убыточно. Если взять простой расчет, который используется в любом бизнесе, и посчитать прибыль (доходы минус расходы), то получится, что мы на сегодняшний день, в среднем по стране, выплачиваем на 22% больше, чем зарабатываем. А если взять отдельные регионы, например, Карачаево-Черкессию, Волгоградскую область и Ингушетию, то уровень выплат по полисам ОСАГО, которые покупаются на их территории, превышают 250 %. То есть, на каждую полученную тысячу рублей, страховщик отдает 2500 рублей.

Северная Осетия – Алания

ТОП-10 регионов по выплатам с учетом РВД (расходы на ведение деятельности)

Именно поэтому страховым компаниям, как и любому другому бизнесу, не выгодно работать в этих регионах, они просто не могут позволить себе нести такие убытки. И многие страховщики закрывают свои представительства, в связи с чем возникают очереди. Мы, видя подобную ситуацию, стремимся нивелировать негативный эффект, поэтому внедрили обязательную систему электронных продаж полисов ОСАГО и «Единый агент РСА» (он позволяет распределять продажу полисов ОСАГО в «токсичных» регионах равномерно).

— Приоритет «натурального» возмещения пока действует только для тех договоров ОСАГО, которые заключены с 29 апреля 2017 года. По всем остальным полисам ОСАГО процедура возмещения ущерба остается прежней.

Ремонт будет производиться без учета износа, то есть на автомобиль поставят новые детали, сертифицированные, качественные. Доплата за износ не потребуется. Новые поправки дают гарантию на ремонтные работы — 6 месяцев, на кузовной ремонт и лакокрасочные материалы — 12 месяцев. А если какие-то детали больше не выпускаются, и их найти невозможно, то по согласованию со страховщиком возможна установка сертифицированных аналогов или денежная компенсация. За наличие недостатков в ремонте отвечает страховая компания, то есть все претензии по тому, как отремонтировали автомобиль, страхователь должен озвучить страховщику. На рассмотрение претензии отводится 5 дней. На ремонт заложено 30 дней. Если этого срока не хватает, страховая компания платит штрафы (0,5 процента от суммы ущерба за каждые сутки просрочки). Клиент может выбрать любой автосервис из списка страховщика, он должен находиться в пределах 50 км от места регистрации или места ДТП. Но также страхователь может предложить свой автосервис (по письменному согласованию со страховщиком). Автомобили не старше двух лет будут направляться только в официальные сервисные центры с сохранением гарантии.

Денежные выплаты сохраняются в строго определенных случаях: если стоимость ремонта превышает 400 тысяч рублей (лимит выплат по полису ОСАГО), в т.ч. при полной гибели транспортного средства; если при ДТП потерпевший погиб или получил тяжкий вред здоровью; если автовладелец является инвалидом; если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред («обоюдка»), и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт на СТО; если предложенная СТО не соответствует требованиям к организации восстановительного ремонта. Но, как и ранее, расчет компенсации в подобных случаях будет учитывать износ.

— Добрый день! Подскажите, пожалуйста, какие меры совершенствования системы ОСАГО могут быть реализованы в ближайшие несколько лет?

— Мы планируем вести активную работу по развитию таких направлений, как электронные полисы ОСАГО, Единый агент РСА, с 1 июля планируем запустить систему е-ОСАГО Гарант, которая обеспечит гарантированное заключение договоров ОСАГО в электронном виде по всей стране под контролем РСА. Также мы будем подключаться к базам профильных министерств и ведомств, чтобы уменьшить количество ошибок в персональных данных (и уменьшения мошеннических действий). Все эти меры направлены на повышение доступности полисов ОСАГО, каждый водитель должен иметь возможность купить полис в любое время без задержек. Помимо этого мы продолжим работу с правоохранительными и судебными органами власти по борьбе со страховым мошенничеством, к которому относится деятельность недобросовестных автоюристов, кибермошенничество в Интернете, а также поддельные бланки. Мы уже провели ряд совещаний в нескольких федеральных округах нашей страны (Южный, Приволжский, Уральский и др.), есть определенные результаты, которые стали возможны благодаря активной совместной работе всех структур, имеющих отношение к борьбе со страховым мошенничеством. Также мы полагаем, что будут определенные доработки законодательства, противодействие мошенничеству возможно только путем проведения комплекса мероприятий и активной позицией всех заинтересованных ведомств.

— Скажите, а в чем основное преимущество нового закона, он же вроде еще недоработан

Основным преимуществом для автомобилистов является то, что больше не нужно доплачивать за износ. Раньше было достаточно много нареканий на то, что денежной компенсации не хватает на ремонт, несмотря на то, что она рассчитывается в соответствии с Единой методикой оценки ущерба, которая обновляется раз в полгода. Теперь же споры о нехватке финансирования сойдут на нет: автовладелец получит полностью отремонтированный автомобиль в пределах лимита ответственности. Для страховщиков же большим плюсом является уменьшение количества судебных выплат (особенно — нестраховых: оплата услуг юристов, моральный ущерб, штрафы, пени). Мы рассчитываем, что со временем, когда приоритет натурального возмещения будет распространяться на все договоры ОСАГО, недобросовестные автоюристы будут лишены доступа к деньгам. Система ОСАГО стабилизируется, страховщики вернутся в регионы, вопросы с доступностью полисов исчезнут.

— Судите сами: по договорам ОСАГО, которые были заключены в 2016 году, если не брать во внимание РВД, убыток страховщиков составит 12,3 млрд рублей. То есть по тем договорам ОСАГО, по которым собрали 228 млрд рублей, общие выплаты составят 240,4 млрд рублей. А если учитывать РВД, то убыток по договорам 2016 года может составить 64,8 млрд рублей, тогда общая сумма выплат превысит 292 млрд рублей. Несмотря на то, что убытки растут, страховые компании продолжают оформлять полисы, работая в минус. Интересно также то, что по КАСКО, которое является добровольным видом страхования, размер средней выплаты по страховому случаю почти сравнялся с выплатой по ОСАГО. То есть по полисам, стоимость которых различается в 10 раз, мы платим одинаково. По итогам 4 квартала 2016 года средняя выплата по ОСАГО составила 76 956 рублей при средней величине премии в 6081 рубль, по каско же на тот же период размер средней выплаты определен на уровне 77 067 рублей при средней стоимости полиса в 44 843 рубля. Ремонт стоит одинаково, процесс работы страховщика, что по КАСКО, что по ОСАГО почти не отличается. Но с ОСАГО мошенникам работать гораздо интересней, так как этот полис обязателен для всех. С КАСКО, конечно же, тоже не все чисто, не в таких масштабах, как в ОСАГО.

Мы можем посмотреть на зарубежный опыт автострахования. Там картина достаточна прозрачная: часто попадаешь в ДТП, будь добр, заплати в следующий раз за полис-аналог ОСАГО не 200 долларов, а 6 тысяч! То есть убытки от деятельности мошенников заложены в тариф, а у нас этого нет. Думаю, что в обозримом будущем мы пойдем по такому же пути.

— Не очень мне понятно, как полис электронный оформлять, надо сначала у вас его просчитать? или нет? расскажите поэтапно, если можно

— Заходите на официальный сайт нужной страховой компании (список с активными ссылками можно найти на сайте РСА), заходите в личный кабинет или регистрируете его (если еще не зарегистрированы). Заполняете все поля в заявлении о заключении электронного договора ОСАГО. Если есть вопросы по заполнению, звоните вашему страховщику по телефону горячей линии, специалисты все прояснят. Если потребует система, к заявлению прикрепите электронные копии (сканы) необходимых документов: водительского удостоверения всех лиц, допущенных к управлению автомобилем; паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации; диагностической карты. После внесения данной информации в базе АИС РСА проверяется ваш КБМ (коэффициент, который снижает стоимость полиса ОСАГО за безаварийную езду и повышает за ДТП в предыдущие периоды страхования). Далее вас проинформируют о финальной стоимости полиса ОСАГО. Его нужно оплатить при помощи банковской карты.

Электронный полис вы получите на электронную почту. Документ необходимо распечатать и иметь при себе при управлении транспортным средством.

Важно, чтобы полис был в базе АИС РСА. Именно в ней по серии и номеру е-полиса его подлинность проверит инспектор ГИБДД. Вы можете самостоятельно осуществить подобную проверку у нас сайте, и в случае каких-то проблем — обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Если вдруг заключение электронного договора ОСАГО страховщиком, на сайт которого вы обратились, невозможно (например, по техническим причинам) вы будете перенаправлены на сайт другой страховой компании (это называется «замещающий страховщик») для заключения электронного договора ОСАГО. Все данные, которые вы ранее внесли в систему, сохранятся.

— В каких регионах меньше всего страховых, которые ОСАГО продают? Что-то вы собираетесь с этим делать?

— С учетом того, что у нас прекрасно работает система Единый агент РСА, нельзя сказать, что где-то страховщиков больше или меньше — это вообще относительное понятие. Есть регионы, где купить полис ОСАГО в офисе компании сложнее, чем в иных, поэтому год назад мы запустили Единого агента. Таким образом, страхователь может приобрести полис ОСАГО быстро и без проблем. Только имейте в виду, что система предлагает оформить полис в страховой компании автоматически, с учетом установленной квоты. Иными словами, к какому страховщику привязан ваш ПТС, такой полис вам и оформят. Если вас не устраивает данный подход, вы сможете оформить полис в электронном виде на сайте желаемой страховой компании.

Что касается регионов убыточных, то сегодня ТОП-20 (по совокупности ряда показателей, за 1 кв. 2017 г.) выглядит так:

Источник:
http://aif.ru/auto/support/polis_osago_slozhnosti_i_perspektivy_primeneniya