3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Источник:
http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Знаете ли вы…

При приобретении квартиры в ипотеку вы можете сами выбрать программу страхования ипотечной недвижимости от 150 р/год.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует

Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным (для ипотеки это страховка ипотечной квартиры, для автомобиля — приобретаемой машины).

Обратите внимание

Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если прошло больше 14 дней

Важно не число дней, а период охлаждения, который устанавливается самим страховщиком.

Стандартно он составляет 14 дней, но в договоре может быть прописан и больший период. Перечитайте договор, чтобы уточнить условия отказа.

Если период охлаждения прошел, расторгнуть договор вы можете, но деньги в любом случае не вернут.

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

Какую часть средств вернут

Все зависит от договора, в котором указывается дата начала действия полиса.

  • Если вы подали заявление, когда полис еще не начал действовать, вы сможете вернуть полную сумму.
  • Если полис действует уже несколько дней из оплаченной вами суммы вычтут стоимость этого периода.

Обратите внимание

Условия возврата обязательно должны быть прописаны в договоре. Если возникают вопросы, обязательно перечитайте его, чтобы участь все нюансы.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали

  • Обращение в ЦентроБанк

Если вы подали заявление на отказ от страховки по кредиту в период охлаждения, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, напишите в онлайн-приемную ЦентроБанка РФ.

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы также можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

  • Обращение в суд
Читайте также  ПДД 2020, Обгон, опережение, встречный разъезд

Третьим вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать

Коллективное страхование

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Компания «ноунейм»

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд

Отстаивайте ваши права и будьте благополучны! Также, для снижения рисков советуем выбирать надежные банковские организации.

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник:
http://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Как отказаться от страховки и сохранить пониженную процентную ставку по кредиту?

«Голь на выдумки хитра!» – именно эта поговорка пришла мне на ум при беседе с очередной клиенткой по возврату страховки, навязанной Банком при оформлении кредита. Почему? Потому что некоторые Банки стали в условиях кредитного договора прописывать, что в случае отказа заёмщика от страховки, процент по кредитному договору повышается.

Законно ли это? Вполне. Ведь никто не отменял свободу договора – ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Единственное условие, которое должны соблюдать Банки – это дать возможность выбора заёмщику страховой компании, в которой он желает быть застрахованным. Естественно, такого права Банки лишают и «навязывают» свою страховую компанию. Но мы решили побороться с Банком и сделать всё по-своему. И вот что нам удалось.

При оформлении кредита в ПАО «Промсвязьбанк» страховка была оформлена в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Срок страхования – 84 месяца, сумма – 92 614,011 руб.

Посчитав, что данное страхование абсолютно невыгодно для клиентки, было принято решение отказаться от него в «период охлаждения». И нами было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Банк длительное время не возвращал страховую премию. Но в один прекрасный день сотрудник Банка пригласил мою клиентку для беседы. Беседа заключалась в том, что заёмщика пытались заставить подписать новый договор и грозили не вернуть страховую премию без его подписания, в котором и слова не было об обязанности застраховаться в целях снижения процентной ставки по кредитному договору. Хорошо, что клиентка не стала действовать самостоятельно, не подверглась угрозам со стороны сотрудника Банка, а сначала позвонила мне и рассказала всю ситуацию. Я отговорила её подписывать новый кредитный договор с уже повышенной процентной ставкой и убедила бороться дальше.

Дело в том, что в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» было указано, что заёмщик вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка.

В силу Кредитного договора, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществить личное страхование. Этим же Договором предусмотрено, что при условии личного страхования Заемщика, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10,4 % годовых.

Так, мы направили заявление о расторжении договора страхования, и практически сразу моя клиентка оформила полис страхования от несчастных случаев «Защита семьи» с АО «АльфаСтрахование». Данная страховая компания аккредитована и соответствовала требованиям Банка, о чем указано на официальном сайте ПАО «Промсвязьбанк». Тут нужно внимательно смотреть сайт Банка и подбирать страховые компании, которые были аккредитованы Банком.

Заключив договор страхования с АО «АльфаСтрахование», мы обратились в ПАО «Промсвязьбанк» с копией и оригиналом полиса страхования, чтобы подтвердить, что требования Банка выполнены в отношении личного страхования. Однако, сотрудники Банка отказались принять копию полиса и сказали, что процентная ставка по договору будет повышена до 14,4 % годовых. Основание – не подтверждено страхование по кредитному договору…

А через несколько дней сотрудник Банка пригласил мою клиентку в офис ПАО «Промсвязьбанк», пояснив, что нужно что-то подписать, чтобы Банк смог перечислить страховую премию на счет, указанный в заявлении о расторжении договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Об этом я писала выше.

При посещении офиса Банка моя клиентка снова принесла копию и оригинал страхового полиса с АО «АльфаСтрахование» и попросила принять его, чтобы подтвердить факт личного страхования. Однако, сотрудник Банка снова отказался это сделать и стал принуждать на подписание нового кредитного договора, в котором не было и слова о личном страховании, а просто стояла новая процентная ставка в размере 14,4 % годовых.

При отказе от подписания нового кредитного договора, сотрудник Банка пояснил, что в данном случае Банк не вернет страховую премию, а процентная ставка все равно будет повышена до 14,4 % годовых. Ничего не оставалось делать, как покинуть офис ПАО «Промсвязьбанк», так как ходить и говорить что-либо смысла не было, это оказалось пустой тратой времени.

Таким образом, было принято решение о написании в Банк претензии с указанием на то, что у Банка нет законных оснований удерживать страховую премию, так как отказ от договора страхования был совершен в «период охлаждения».

Также нами было указано, что Банк не вправе повысить процентную ставку до 14,4 % годовых, так как было осуществлено личное страхование в АО «АльфаСтрахование». Ведь в силу п. 4 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (утв. Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386), в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В офисе Банка продолжали давать устный отказ. И мы уже даже опустили руки. Думали, что придётся в суд обращаться. А ведь процент уже повысили и платёж по кредитному договору увеличился.

Однако, после получения нашей претензии головным офисом в г. Москве, от Банка пришёл положительный ответ! В конечном итоге Банк согласился с нашими доводами и признал страхование в АО «АльфаСтрахование» надлежащим и соответствующим требованиям Банка. К слову сказать, за аналогичный период страховая премия в АО «АльфаСтрахование» составила примерно 16 800,00 руб. (точную сумму я не помню)! В то время как Банк застраховал в «своей» страховой компании на сумму 92 000,00 руб.! Есть ли разница? Думаю, ответ очевиден!

Источник:
http://www.9111.ru/questions/777777777891391/

Как отказаться от страховки после получения кредита

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

  • Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
  • Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

  • Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
  • Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
  • Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
  • Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

Читайте также  Как перевести дизельный двигатель на газ и можно ли это сделать

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:

  • Страхование может быть добровольным и обязательным.
  • Как следует из названия, отказаться можно только от первого.

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.

Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.

Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.

Какой из этого напрашивается выход?

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.

В интернете легко найти образцы заявлений на отказ от страхования жизни, например, в связи с досрочным погашением кредита.

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки по кредиту

  • Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
  • Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
  • Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Тут у клиента возникает две возможности:

  • Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
  • Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

Источник:
http://bankiros.ru/wiki/term/kak-otkazatsa-ot-strahovki-posle-polucenia-kredita

Отказ от страхования кредита

Риски, последствия при отказе от “страховки по кредиту”, причины отказа в возврате денег за “страховку кредита”, увеличение процентной ставки при отказе или возврате страховки по кредиту и т.д.

Страница обновляется по мере появления новых сведений об ухищрениях банков, страховых компаний и организаций для правомерного отказа в возврате денег за “страховку по кредиту” (за договора/полисы/сертификаты/полис-оферты добровольного страхования; за навязанные/ненужные услуги, например, подключение/присоединение к договору коллективного страхования или к программе страхования, за кредитное информирование, Smart Protect, пакеты услуг и комиссии . и т.п.)

Отметим, что н еправильные действия – влекут невозможность возврата сумм за ненужное/навязанное “страхование кредита”, поскольку пропускаются сроки и деньги не вернут, даже если ошибки исправить. П ри этом важно знать, что возврат денежных сумм за “страховку по кредиту”, а точнее отказ от договоров добровольного страхования (в частности, в течении 14 календарных дней с момента их оформления, то есть в “период охлаждения” – в силу п.п. 1, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) осуществляется только на основании письменного заявления (как минимум, подписанного заемщиком/страхователем/застрахованным) надлежащему юридически правомочному лицу (ст. 160 ГК РФ).

Возврат денег за “страховку по кредиту” (без соблюдения письменной формы – без собственноручной или электронной цифровой подписи, без договорного факсимиле. без нотариально удостоверенной доверенности и т.п.) по горячей линии, по электронной почте, другим лицом без надлежащей доверенности, в отделении банка/страховой компании (без обращения к надлежащему юридическому лицу по надлежащему юридическому адресу), при нарушении сроков и т.д. – влечет правомерный отказ в возврате денег (без шансов взыскать их в дальнейшем) или риск этого отказа.

Правомерный отказ можно получить, например, и при неверном определении момента заключения договора страхования по оферте страховой компании (момента акцепта оферты) при оформлении “страховки по кредиту” полис-офертой (отказаться от незаключенного договора страхования на момент обращения, но заключенного позднее на основании распоряжения клиента к примеру после истечения срока для направления кода активации).

В этом и некоторых других случаях Вам (по истечении “периода охлаждения”) может прийти по существу сообщение с просьбой подтвердить расторжение договора страхования , к появлению которого надо относится с особой осторожностью и лучше всего не предпринимать никаких действий и сразу обратиться к адвокату/юристу по этой категории дел, поскольку договор страхования расторгнут, а деньги не вернут ( п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). При этом надо иметь в виду, что расторжение договора страхования (например, по инициативе страхователя/застрахованного) и прекращение договора страхования (например, в силу закона в некоторых случаях при досрочном погашении кредита) это не одно и то же, поскольку в первом случае деньги не возвращаются, а во втором случае можно возвратить денежную сумму пропорционально неиспользованному сроку страхования. В вышеуказанном случае, подтвердив расторжение договора страхования, можно лишиться полагающихся Вам денег.

Вы же (если не являетесь специалистом в юридической, банковской и страховой сферах) можете учесть это и иные нюансы для надежного возврата денег за “страховку по кредиту”, воспользовавшись бесплатными и/или платными услугами (юридической помощью) профессионалов (в том числе – г отовыми документами . ), независимо от Вашего местонахождения, что сравнительно недорого, удобно и надежно по результату .

Отдельно следует отметить, что отказ от “страховки по кредиту” в подразделениях банков/страховых компаний – не является надежным способом возврата уплаченных денег (формы заявлений предусматривают возможность отказа, подразделения банков и/или страховых компаний часто не имеют необходимые полномочия и т.д.). Так, придя в банк/страховую компанию (чаще всего – в их подразделения, которые не являются надлежащим юридическим лицом для принятия решений по обращению заемщика), написав заявление (претензию) на возврат денег за “страхование кредита” (“страховку банка”, “коллективную страховку”, суммы за “программу страхования”, соответствующие комиссии, услуги и т.д.) или отказ от “страховки кредита”, можно по истечении “периода охлаждения” (14 календарных дней со дня оформления/заключения договора “страхования кредита”. ) получить правомерный отказ в возврате денежных сумм за “страховку кредита” (что часто на практике и происходит из-за ошибок заемщиков). В частности – см. п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ: “При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное” – без шансов получить (взыскать) эти деньги в дальнейшем через суд. Тогда как при изначально правильном подходе к возврату денег за “страховку по кредиту” эти денежные суммы взыскиваются через суд с выгодой для заемщика: с выплатой ответчиком судебных и иных расходов заемщика в связи с обращением в суд (в том числе затраты на услуги юриста/адвоката), а также сверху 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (“потребительский штраф” – ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей”). Банки и страховые компании видят это по полученным от заемщика документам на возврат денежных сумм за “страхование кредита” и в основном предпочитают вернуть деньги за “страховку кредита”, не доводя дело до суда (если, конечно речь не идет об “обкатке” новой схемы и т.п.) и возвращают .

Можно неправильно отказаться от “страховки по кредиту” и в итоге (помимо вышеуказанного):

– могут вернуть малую часть денег (например, вернут плату за страховую премию, но не вернут плату за присоединение/подключение к договору коллективного страхования/программе коллективного страхования и т.п.)

– могут вернуть все уплаченное, но увеличится процент по кредиту и сумма переплаты по кредиту может быть даже больше возвращенной суммы

– у банка может возникнуть право требования полного досрочного погашения по кредитному договору (например, при целевом назначении кредита), а также могут возникнуть иные негативные последствия.

Следует отметить, что большинство банков со второй половины 2018 года (в т.ч. ВТБ и другие банки, ранее оформлявшие “страховки кредита” присоединением к договору страхования, коллективными страховками и т.п.) переходят на схему оформления “страховки по кредиту” с изменением (увеличением) процентов по кредиту – особенно при автокредитах (об изменении/увеличении процентной ставки по кредиту при отказе от “страхования кредита” и возврате денег с практикой в этих случаях – подробнее ). При автокредитах и ипотеке речь идет о возврате денежных сумм за страхование жизни, здоровья, недобровольной потери работы заемщика (не о страховании предмета залога).

Не в интересах банков и/или страховых компаний терпеть убытки , если они видят, что документы составлены специалистами (также правильно направлены) и заемщик, обратившийся к специалистам за составлением документов, в большинстве случаев наверняка обратится за их взысканием . и взыщет не только уплаченные деньги за “страхование кредита”, но и дополнительные суммы сверх уплаченных заемщиком (“потребительский штраф”, проценты, расходы на оплату услуг юриста/адвоката и т.д.).

Но также, не в интересах банков/страховых компаний возвращать деньги за “страховку кредита”, если есть хоть малейшая законная возможность или иные варианты для отказа в возврате денежных сумм за “страховку по кредиту” и что подтверждается многочисленными отказами банков/страховых компаний в возврате денег за “страховку кредита” и соответствующей судебной практикой в пользу банков/страховых компаний – в основном, из-за неправильных действий заемщиков по возврату денежных сумм за “страховку кредита”. Мало того (судя по все чаще встречающимся схемам оформления “страхования кредита”), в указанные схемы закладываются ” подводные камни “, из-за которых могут быть допущены и часто допускаются ошибки при возврате/взыскании денег за “страховку по кредиту” и что влечет невозможность их получения (чего только стоит услуга ” подключение к программе коллективного добровольного страхования ” у некоторых банков, смысл/условия которой раскиданы по разным документам банка и страховой компании, услуга является оказанной в момент оплаты и соответственно (при отказе от подключения к программе коллективного страхования. ) в этом случае за уже оказанную услугу законодательством не предусмотрен возврат денег и их не возвращают). Или, например, ситуации, когда при отказе от навязанной “страховки по кредиту” увеличивается процентная ставка по кредиту (при этом, иногда – переплата по кредиту превышает сумму стоимости уплаченной страховой премии или иную плату за “страхование кредита”) и т.д. – когда необходимо четко просчитывать последствия отказа от “страховки кредита” и выбирать наиболее оптимальный вариант возврата денег за нее, в том числе в указанных случаях. Следует иметь в виду и случаи, когда недобросовестные сотрудники банков/страховых компаний, в том числе после получения кредита (и/или их представители, например в автосалонах (при автокредите – речь не идет о КАСКО или ОСАГО), при покупке дорогих товаров в кредит и т.д.) утаивают (не договаривают) существенную информацию о “страховках кредита” с вытекающими последствиями для заемщика.

Читайте также  Парковки Москвы – бесплатные парковки, платные парковки, штрафы

Следует знать и понимать, что сам по себе отказ от “страховки по кредиту” (расторжение соответствующего договора) – не гарантирует возврата уплаченных денег за “страховку по кредиту”. Договор могут расторгнуть, но деньги не вернут. Особенно это важно (правильный отказ и заявление требований в “период охлаждения”) при оформлении “страховки кредита” коллективным договором страхования (программой коллективного добровольного страхования заемщиков банка и т.п.) – когда застрахованное лицо своим заявлением (заемщик) присоединяется/подключается к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией (например, это в основе “страхования кредита” ВТБ, Связь-Банка, Промсвязьбанка, Сбербанка, с июня 2018 – Почта Банка, Россельхозбанка и других банков РФ). В этих схемах оформления “страховки по кредиту” изначально закладываются “подводные камни”, затрудняющие (в том числе – для специалиста) возврат уплаченных денежных сумм, и даже при изначально правильном подходе к возврату денег за “коллективную страховку” эти деньги иногда приходится получать (взыскивать) через суд, правда с финансовой выгодой для заемщика, но с существенными временными затратами на судебный процесс.

Кроме того, надо иметь в виду то, что “период охлаждения” распространяется не на все случаи добровольного страхования (п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” (например, фактически навязанная страховка выезжающих за рубеж с условием оплаты гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и т.д.). В таких случаях риск невозврата уплаченных за страховку денег (либо существенной их части) очень высок при обращениях в досудебном порядке и необходимо разбираться индивидуально, при том, что результат взыскания (страховой премии при отказе в т.ч. в “период охлаждения” от соответствующего договора страхования) через суд не однозначен.

В целом же, основная масса отказов банков/страховых компаний в возврате денежных сумм за “страховку по кредиту” связана именно с ошибками заемщиков при самостоятельном составлении и направлении (вручении в подразделениях банков/страховых компаний) документов на отказ от “страховки кредита”. Дополнительно отметим, что некоторые банки и сейчас по новым схемам оформления “страховки кредита” (программам коллективного страхования) отказывают в возврате денежных сумм за “страхование кредита” по заявлениям/претензиям правильно составленным и направленным в “период охлаждения” и эти средства приходится получать/взыскивать через суд, правда с выгодой для заемщика, но с существенными временными потерями (судиться – дело не быстрое).

Кроме того некоторые страховые компании при возврате денег за “страховку по кредиту” в случае досрочного погашения (уплаты) кредита (если это позволяют договорные условия, например – сумма страховой выплаты соответствует/равна сумме задолженности по кредиту), после получения правильно составленных документов (в досудебном порядке), в своем ответе просят сообщить им о расторжении договора страхования (чтобы иметь возможность законно не возвращать деньги), тогда как в этих случаях (по истечении срока “периода охлаждения”) договор прекращается в силу закона (применяются положения пункта/части 1 и подпункта 1 пункта/части 3 ст. 958 ГК РФ), а заявленное требование о расторжении договора страхования либо об отказе от договора страхования (после истечения срока “периода охлаждения”) влечет последствия по подпункту 2 пункта/части 3 ст. 958 ГК РФ, то есть отказ в возврате денежных сумм в неиспользованной части оплаченного страхования.

. Обращаем внимание, что для надежного и успешного результата правильно составленные документы на возврат денег за “страховку по кредиту” в досудебном порядке должны исходить от заемщика (страхователя и/или застрахованного) и только за подписью последнего и их лучше направлять почтой России (доказательство соблюдения сроков, что именно направлено и т.д.) в банк и/или страховую компанию (надлежащему юридическому лицу), юридический адрес которых как правило находится вне местонахождения заемщика/страхователя/застрахованного или отделения банка. Да и на момент обращения, юридический адрес и наименование юридического лица должны совпадать со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый Государственный Реестр Юридических Лиц), поскольку решение о возврате денежных сумм за “страховку по кредиту” может приниматься только надлежащим юридическим лицом, а не его подразделением (при отсутствии надлежащих полномочий) и т.п..

И если Вам (заемщику) предлагают направить вышеуказанные документы без названной подписи или соответствующей нотариальной доверенности (к нам обращались в связи с отказом в возврате денежных сумм из-за указанного), то следует (как минимум) задуматься о будущем результате. Впрочем стоит задуматься о результате и в том случае, если пишите заявление по форме банка/страховой компании (как правило, предусматривающее возможность отказа в возврате всей или большой части уплаченной суммы).

Вы же можете не рисковать и обратиться к специалистам по этой категории дел, оперативно получив бесплатную устную юридическую консультацию по телефону +7-965-511-05-55 (Билайн Свердловская область) или по Viber, WhatsApp: +79655110555 либо Skype (логин: pomogut pro), E-mail (pomogut.pro@mail.ru), а также по иным средствам связи, в том числе – заказать звонок .

Чтобы найти нас и дозвониться к нам по Viber, WhatsApp – лучше сначала добавить нас в контакты и найти, а затем звонить или направлять сообщения (без добавления в контакты иногда нас не могут найти или дозвониться к нам).

Исключите все риски, используя услуги /юридическую помощь опытных адвокатов юристов в любом регионе ( готовые документы – от 1450 руб. и другое) для гарантированного возврата денежных сумм за “страховку по кредиту” в 14-дневный “период охлаждения”. (анализ документов, необходимый для правильного определения именно Вашей ситуации, и по его итогам устная юридическая консультация по Viber, WhatsApp, Skype, E-mail – бесплатно )

Перейти к иным вариантам юридической помощи (юридических услуг)

Источник:
http://pomogut.pro/yuridicheskaya-pomoshch/uslugi-opytnyh-advokatov-yuristov/riski-posledstviya-pri-otkaze-ot-strahovki-po-kreditu/

Как отказаться от страховки по кредиту?

Многие заемщики не своевременно возвращают долги, вовсе отказываются погашать кредит или физически не могут это сделать. Зачастую это оправдано проблемами со здоровьем людей, которые оформляли кредит, однако такая ситуация стимулировала банки впоследствии требовать от клиентов оформления услуги страхования жизни и здоровья.

Страховка, в свою очередь, влечет за собой дополнительные расходы, которые, естественно, возлагаются на плечи клиента банка, и это многих не устраивает, ведь отказаться от услуги страхования — значит сэкономить кругленькую сумму на свои нужды.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Согласно российскому законодательству любой заемщик имеет право на отказ от страховки по кредиту, но только в том случае если условиями кредитного договора предусмотрено добровольное страхование. От обязательного страхования отказаться нельзя и это касается всех тех заемщиков, которые оформляют автокредит или ипотеку. В случае с потребительским кредитом у вас есть полное право на отказ от страховки.

Внимательно читайте условия кредитного договора! Сотрудники банка не всегда оглашают информацию о страховании клиенту, и тот узнает о нем постфактум, уже подписав контракт с банком.

Если заемщиком подается заявка на кредит онлайн, то ему необходимо внимательно изучить анкету, которую он заполняет, соглашение, которое он подписывает (ставя галочку в соответствующем месте) и условия кредитования, размещенные на сайте банка. В ином случае он может согласиться на страховку, сам того не зная.

Как отказаться от страховки по кредиту после заключения договора?

Отказаться от страховки после получения кредита возможно, но только в определенный срок и только при написании соответствующего заявления.

У вас есть 5 дней с момента подписания кредитного договора, однако этот срок может варьироваться в зависимости от условий того или иного банка.

Отказ от страховки после получения кредита нужно подать в письменном виде. Вы можете попросить у оператора отделения банка бланк заявления отказа от страховки по кредиту или написать его в произвольном виде. Главное, чтобы там были следующие данные:

  • Данные договора, в соответствии с которым была оформлена страховка;
  • Паспортные данные заемщика;
  • Причина отказа от услуги страхования (причина расторжения договора);
  • Дата и подпись заемщика.

В банк нужно подать не только заявление на отказ от страховки по кредиту, но и некоторые другие документы, а именно:

  • Копию договора;
  • Копию гражданского паспорта заемщика;
  • Документ, подтверждающий факт оплаты страховки (квитанции, чеки и др.).

После получения кредита можно отказаться от страховки, непосредственно посетив отделение банка или отправив все требуемые документы почтой.

Если вы хотите отправить заполненный бланк отказа от страховки по кредиту и другие документы почтой, то обязательно заказным письмом с описью вложения!

С момента получения банком ваших документов, договор считается расторгнутым, а компенсация за услуги страхования должна поступить страхователю в течение 10 дней.

Отказ от страховки в разных банках: специфика процедуры, сроки, документы

Мы рассмотрели несколько популярных российских банков и специфику отказа от страховки, о которой следует знать их клиентам.

Отказ от страховки по кредиту АльфаСтрахование Жизнь

  • Сколько дней есть на отказ от страховки: 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (если иное не указано в вашем договоре).
  • Какие документы нужны: заявление на отказ от страховки, копия договора страхования, копия документа, подтверждающего факт уплаты страхового взноса и др.
  • Способы подачи документов на отказ: лично в отделении или Почтой России.
  • Сколько дней будет рассматриваться заявление: до 10 рабочих дней.

Бланк отказа от страховки по кредиту в Альфа Банке:

Отказ от страховки по кредиту ВТБ

  • Сколько дней есть на отказ от страховки: 5 дней с момента заключения договора страхования.
  • Способы подачи документов на отказ: лично в отделении или Почтой России.
  • Какие документы нужны: заявление на отказ от страховки, справка об отсутствии просрочек по кредиту, страховой полис.
  • Сколько дней будет рассматриваться заявление: до 10 рабочих дней.

Бланк отказа от страховки по кредиту в ВТБ банке:

Отказ от страховки по кредиту Почта Банк

  • Сколько дней есть на отказ от страховки: 5 дней с момента заключения договора страхования.
  • Способы подачи документов на отказ: лично в отделении или по предварительному звонку на горячую линию.
  • Какие документы нужны: заявление на отказ от страховки, договор страхования, копия документа, подтверждающего факт уплаты страхового взноса, а также документ, удостоверяющий личность.
  • Сколько дней будет рассматриваться заявление: до 10 рабочих дней.

Бланк отказа от страховки по кредиту в Почта Банке:

Образец заявления отказа от страховки по кредиту желательно скачивать только с официального сайта вашего банка!

Источник:
http://kredit-onlain.ru/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/