Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Источник:
http://mycreditinfo.ru/kak-vernut-strahovku

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

  1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
  2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
  3. Страховой случай не наступил.
  4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

  1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
  2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Читайте также  Штраф за отсутствие аптечки или огнетушителя в машине в 2020 году: основания, скидка, сроки и способы оплаты, Помощь водителям в 2020 и 2021 году

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Источник:
http://journal.tinkoff.ru/news/strahovanie-kredita/

Когда и как можно вернуть страховку по кредиту?

Многие банки утверждают, что страхование при кредитовании является обязательной процедурой. Законодательство позволяет вернуть страховку по кредиту в определенное время после подписания документов. Необходимо знать, когда подобный договор является необходимым и что делать при навязывании услуг.

Для чего нужна страховка

Страховой полис выступает как защита интересов страхователя в случае наступления событий, связанных с предусмотренными в договоре рисками. Когда кредитуемый становится неплатежеспособным, страховая организация возвращает деньги банку. С одной стороны, оформление подобного договора считается хорошей финансовой поддержкой в непредвиденных обстоятельствах. С другой стороны, приходится доплачивать за данную защиту, что влияет на увеличение ежемесячного платежа или уменьшение величины выдаваемых заемных средств.

Популярными рисками, обуславливающими навязывание страховки сотрудником банка при получении кредита, являются:

  • временная потеря трудоспособности (выход на больничный);
  • постоянная потеря возможности осуществления трудовой деятельности — инвалидность;
  • попадание в условия природных катаклизмов, стихийных бедствий, техногенных катастроф;
  • увольнение с постоянного места работы.

При оформлении страхового полиса заемщик получает возможность освободиться от выполнения кредитных обязательств. Страховщик возмещает банку убытки, которые приносит ему человек при непогашении взятой суммы.

Как отказаться от полиса и возможные последствия

На предлагаемый полис можно дать отказ при подаче заявки на кредит и по прошествии некоторого времени с даты начала пользования деньгами. Но каждый случай имеет свои особенности.

Когда клиенту предлагается страхование личности заемщика, следует учитывать, что подобная рекомендация будет выступать в качестве добровольной меры защиты своих интересов. Сотрудник банка может настаивать на отказе в предоставлении заемных средств, если гражданин не собирается подписывать полис. В результате человек соглашается, получая при этом кредит и страховку. Но за последнюю ему требуется заплатить премию.

До 2016 года граждане не всегда могли получить свои деньги за страховой договор назад после одобрения и выдачи займа. Страховщик и финансовая организация аргументировали отказ в возврате денег за страховку тем, что процедура подписания полиса является добровольной. Клиента никто не заставлял соглашаться и платить деньги за страхование жизни.

01.06.2016 г. Банк России задокументировал возможность отказа от полиса по подписываемым кредитным договорам в Указании №3854. В итоге за гражданами сохраняется право подать на возврат уплаченной страховки по оформленному потребительскому кредиту при предъявлении заявления в срок до 5 дней. В 2018 году временной отрезок удлинился до 14 дней. Это время называется периодом охлаждения и предполагается, что кредитуемый может получить ранее уплаченные средства назад.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Изданные Указания предусмотрены при разбирательствах дел кредитования физических лиц.

Многие целенаправленно соглашаются на предлагаемое страхование своей ответственности, чтобы иметь возможность оплатить взятый займ в будущем, например, при потере работы. Кредитор может повысить процентную ставку для гражданина по займу, что отразится на величине ежемесячного платежа.

Основные нюансы в процедуре обращения за страховкой

Не все кредитно-финансовые учреждения до 2016 г. предоставляли возможность подачи заявок на возврат, прописав условия в договоре. Многие банки вводили правило отказа в ситуации прихода клиента за уплаченной премией. Тогда гражданам приходилось вступать в судебные разбирательства и подтверждать, что кредитор при одобрении кредита самовольно навязал дополнительный договор на страхование ответственности.

Сейчас обстоятельства изменились, и граждане могут руководствоваться законом о возврате страховки по взятому кредиту после получения заемных средств. Некоторые банки прописывают в документе собственный временной диапазон на возможность принятия обращения для возмещения премии, если заемщик согласился на страховку, но впоследствии передумал. Возможно, что в нем есть пункт, предполагающий отказ по тем или иным причинам. Поэтому стоит несколько раз прочитать договор страхования на стадии подписания и задать вопросы интересующие вопросы до подписания.

Некоторые учреждения указывают в договоре более расширенные сроки для подачи обращения на возврат. Например, Сбербанк и Хоум Кредит позволяют своим клиентам подумать в течение 30 дней. Другие банки, наоборот, упускают возможность принятия отказа от страховки при получении кредита, и клиенту приходится соглашаться на такие условия для получения денег.

Пошаговая инструкция возврата страховки

Отказ от страховки актуальнее рассматривать в утвержденный Банком России период (14 дней). Общая инструкция включает выполнение шагов:

  1. Составление заявление на отказ от страховки по одобренному и выданному кредиту, которое необходимо принести в банк или офис страховщика в период 14 дней, дата отсчета соответствует дате написания заявки на применение условий страхования.
  2. Подписанное заявление отдается сотруднику банка, в бумаге прописывается счет для перечисления денег.
  3. В течение 10 дней ожидается возврат.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Клиенту следует помнить, что срок страхования отсчитывается с даты подписания документа. При обращении в период охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возмещению в полном объеме, так как на данное время она замораживается.

Образец заявления может быть предоставлен в банке, но допускается самостоятельное написание. Тогда обязательно наличие таких основных блоков:

  • Кому: указывается наименование страховой фирмы, ФИО руководителя, адрес нахождения (сведения и полные реквизиты можно отыскать в договоре страхования).
  • От кого: заполняется ФИО заемщика с подробным написанием места прописки, паспортных сведений и телефонного номера.
  • В теле заявления раскрывается суть обращения, клиент указывает на принятие условий кредитования и подписание страховки, после чего раскрывается решение о необходимости возмещения страхового взноса на указанный счет.

В конце бумаги рекомендуется уточнять, что решение по предъявленному заявлению должно быть принято в период 10 дней. В ситуации неудовлетворительного исхода возможна подача обращения в судебную инстанцию с целью востребования заявленной суммы. Следует составлять 2 экземпляра, на одном из которых ставится отметка о принятии банком или страховой компанией.

Вместе с заявлением требуется отдать скопированные страницы паспорта, имеющегося экземпляра кредитного договора. Когда компания не является отделением банка, то требуется подать написанное заявление на возврат уплаченной страховки по одобренному ранее кредиту в близлежащий офис страховщика. Часто он может находиться за пределами города проживания, что предполагает пользование услугами почты (отправка заказного письма с описью).

Причины отказа в возврате страховки

К распространенным причинам отказа на возврат уплаченных средств в счет страхового полиса относятся:

  • срок подачи превышает установленное законодательством время «охлаждения»;
  • договором страхования не предусмотрено рассмотрение подобных заявлений, а именно был заключен коллективный договор, когда страхователем выступает не само физическое лицо, а банк;
  • в обращении не указаны необходимые сведения об оформленной страховке и заключенном кредитном договоре.

Вероятны случаи, когда кредитор снижает объем страховки, соответствующей условиям при оформлении кредита, по причине выявленных расходов на дату перерасчета. Клиент имеет право попросить предъявить документально оформленный расчет понесенных трат.

В период охлаждения основным направлением траты средств является внесение денег в счет комиссионных страхового агента. Заемщик должен получить деньги в том объеме, который полагается на основании взятия во внимание Указа Банка России. В случае необходимости допускается написание претензии в банк, где указываются обстоятельства выплаты неполной суммы. Рассмотрение документа может длиться несколько дней, поэтому стоит позаботиться и подготовиться к вступлению в судебные разбирательства (по прошествии месяца).

Особенности при досрочном погашении

Возврат уплаченной премии по полису добровольного страхования при досрочном погашении кредита может быть востребован заемщиком с момента внесения последней части долга. Процедура носит заявительный характер, что подразумевает написание заявления в банк. В данной ситуации возможно несколько путей развития событий:

  • банк соглашается на возврат, и клиент получает сумму, пропорциональную оставшемуся периоду кредитования;
  • обратившийся получает отказ;
  • человек направляется в страховую компанию для урегулирования вопроса.

При условиях согласия кредитора на досрочное погашение кредита все понятно, а во втором варианте придется подать исковое заявление в суд и обосновать его неосновательным получением дохода финансовым учреждением. При отправке заявителя после погашения кредита в страховую компанию для урегулирования возникшей ситуации не исключен отрицательный результат, если условиями подписанного полиса предусмотрено сохранение ранее уплаченного взноса за страховой организацией.

В любом случае при столкновении с препятствием выплат можно подать ходатайство в Роспотребнадзор, который является ответственной организацией при урегулировании спорных вопросов пользования банковских и страховых услуг. Сотрудники органа помогут составить заявление и укажут на список прилагаемых документов.

СОВЕТ! Лучше предъявить письменный отказ банка в возврате уплаченной премии для повышения вероятности востребования через суд.

Часто банки утверждают в кредитных документах запрет на досрочное погашение, что влияет на отсутствие возможности вернуть деньги по подписанным ранее документам. А также возможно оформление полиса на укороченный период выплат по обязательствам. Например, человек кредитуется на 5 лет, а подписанный при взятии займа страховой документ действует в течение 3 лет. Поэтому следует внимательно ознакомиться с условиями страхования, чтобы в соответствии с законодательными актами подать обращение для возврата страховой премии, начисленной по кредитному договору.

Виды страховок

Страховая политика кредитования обуславливает применение обязательных и добровольных полисов. Обязательность страхования обосновывается тем, что объект договора является залогом. К примерам подобных случаев относятся:

  • комплексное страхование при приобретении автомобиля, остающегося на время действия кредитного договора объектом залога;
  • страхование недвижимости, покупаемой на условиях оформления ипотеки или кредита на недвижимость.

ВНИМАНИЕ! Банки рекомендуют и настаивают на страховании жизни при автокредите и ипотеке. Человек вправе отказаться от подобных услуг или подать прошение на возврат.

По потребительскому кредиту возможен учет страхования в ситуациях, когда банк рекомендует подписать полис и иметь возможность не платить долг при потере работы или ухудшении здоровья. Клиент может отказаться от такого предложения не только при оформлении договора, но и при подаче заявок на товарный кредит, выдачу кредитки.

Читайте также  Водительская справка с 1 июля 2020 – новые правила и цены

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке

Ипотечные условия приобретения квартиры или другой недвижимости предполагают обязательную оплату страхования. Это основано на ФЗ-102 «Об ипотеке» ст. 31, предполагающем взятие страховой компанией обязательств клиента по перечислению долга. Заявление об отказе от договора страхования в таком случае приведет к аннулированию одобренного кредита. Если гражданин досрочно оплатит оформленную ипотеку, следует обратиться в банк для перерасчета выплаченной премии по страховому договору.

При взятии автокредита применяются подобные условия и автомобиль будет собственностью банка до момента полного погашения долговых обязательств. Расторгнуть полис нельзя, пока заемщик не внесет всю сумму. Когда кредит погашен ранее установленного срока автострахования, человеку дается шанс написать обращение на возврат уплаченной суммы по договору страхования авто. Согласно оставшемуся периоду, ему произведут расчет и выплатят деньги.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Коллективный договор набирает популярность в последние годы по причине учащения случаев подачи заявлений на отказ от страховки. Он подразумевает присоединение заемщика к общим условиям страхования, когда основным страхователем является финансовое учреждение. Указ Банка России для таких договоров неприменим и уплаченную премию вернуть невозможно.

Все условия прописываются в кредитном договоре и при подписании человек соглашается с коллективным полисом, за что потребуется доплатить определенную сумму. Она будет выступать в качестве страховой премии, и при подтверждении риска гражданин освобождается от уплаты обязательств.

Примером применения коллективных условий является банк ВТБ, который с начала февраля 2017 года использует такой договор при выдаче потребительских кредитов. Отказ от страховки клиентам ВТБ после получения кредита предъявляется письменно с указанием пункта подписанного документа.

Решив не оплачивать дополнительные услуги, сразу следует оповестить об этом сотрудника банка при оформлении кредита. После покупки полиса придется потратить время и силы для получения своих денег. По закону все возможно сделать для потребительских кредитов на условиях индивидуального страхования, если вовремя подойти и написать заявление по возврату страховки уже после выплаченного кредита. Но при покупке автомобиля или квартиры заемщик не может рассчитывать на возврат уплаченной премии по страхованию объекта.

Источник:
http://pravopotrebitelya.ru/uslugi/otkaz/vozvrat-strahovki-po-kreditu

Возврат страховки по кредиту и ипотеке: важно знать!

Краткое содержание:

Доброго времени суток, уважаемые читатели! 28 декабря 2019 года Путиным подписан закон, дающий право заемщику вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Документ распространяется как на потребительский кредит, так и на ипотеку.

Немного статистики

Согласно опубликованным «Российской газетой» данных бюро кредитных историй “Эквифакс”: 72,2% потребительских кредитов погашаются досрочно. В случае с ипотекой – 97,7%. Последние 12 месяцев эти показатели снижаются.

ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 г.

Федеральный закон вносит изменения в статьи 7 и 11 ФЗ “О потребительском кредите (займе)” и статью 91 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат неиспользованной части страховки

Как пояснили “Российской газете” во Всероссийском союзе страховщиков: потребовать назад “неиспользованную” часть страховки можно будет в течение 14 календарных дней, с даты досрочного погашения займа.

Заявление подается в письменном виде:

  • Если страхователем по договору является заемщик, заявление о возврате страховки подается в страховую компанию,
  • а если страхователем по договору является банк (работающий по договорам коллективного страхования), то заявление направляется в банк.

На возврат части денег, уплаченных за полис, кредитору или страховой компании дается 7 дней.

При досрочном погашении кредита и отказе от кредитной страховки, уплаченная страховщику премия подлежит возврату за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду страхования, при наличии письменного заявления заемщика о досрочном отказе от страховки и при отсутствии страхового случая по полису.

Возврат страховой премии в полном объеме

  • При этом: за банком сохраняется право в случае отказа заемщика от страховки увеличить размер процентной ставки по кредиту.
  • Поправки дают право заемщикам, присоединенным к коллективным программам страхования, отказаться от полиса, оформленного вместе с кредитом, и получить назад деньги (сейчас такая возможность предусмотрена только для индивидуальных договоров страхования).
  • В случае отказа кредитор обязан вернуть все уплаченные в счет страховки средства в течение семи рабочих дней – при условии отсутствия страхового случая в отношении данного заемщика.

Основание изменений

Ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы ссылались на Гражданский кодекс, который позволяет решить вопрос о возврате в рамках договора страхования. А договоры в свою очередь чаще всего предусматривают возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию.

  • Закон распространяется на ипотечных заемщиков и на потребительские кредиты.
  • Новые нормы вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут распространяться на договоры страхования, заключенные после этой даты.

Если сочтёте статью полезной, прошу оценить её звездами и поделиться с подписчиками.

Источник:
http://www.9111.ru/questions/777777777910057/

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Читайте также  Договор купли-продажи прицепа 2020: бланк скачать

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Источник:
http://mycreditinfo.ru/kak-vernut-strahovku

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Источник:
http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/