Что такое страхование GAP, всегда ли оно необходимо и можно ли вернуть деньги при автокредите

Что такое страхование GAP, всегда ли оно необходимо и можно ли вернуть деньги при автокредите?

Страховка КАСКО с опцией GAP позволяет страхователю получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа.

Обычно ее выбирают заемщики, чтобы минимизировать риски в случае угона, хищения или гибели автомобиля в пожаре, стихийном бедствии или ДТП.

Что это такое простыми словами?

Расшифровка GAP – “Guaranteed Asset Protection” (“гарантия сохранения стоимости”).

Это опция, благодаря которой можно расширить страховое покрытие по КАСКО.

При наступлении ДТП, пожара или угона и полной гибели машины, страхователь или выгодоприобретатель получит не только сумму возмещения, но и разницу между первоначальной ценой машины и страховой выплатой.

Приведем простой пример: заемщик банка купил машину в кредит и попал в ДТП. Машина полностью уничтожена и не подлежит ремонту. Обычно, в этом случае клиент получает выплату с учетом износа деталей, что может оказаться меньше, чем сумма кредита на 20-30%. Если он купил страховку КАСКО с опцией GAP, то он может вернуть 100% стоимости машины и спокойно рассчитаться с банком.

Виды и правила в договоре

GAP может быть включена как дополнительная опция в договор КАСКО либо продаваться отдельно. В основном ее предлагают клиентам банков, оформляющим автокредит.

Виды полисов:

  • GAP для заемщиков или лизингополучателей, предусматривающий выплату, равную разнице между выплатами, которые будут сделаны по договору КАСКО, и суммой оставшейся задолженности перед банком или лизинговой компанией.
  • GAP для обычных страхователей (без кредита), когда после страхового события выплачивается сумма, равная разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.

В договоре указывается, что страховым событием по GAP признаются угон или конструктивная гибель машины.

Условием страховщика является покупка полиса в первый год эксплуатации автомобиля с возможностью ежегодной пролонгации (если оформлен автокредит).

А нужна ли страховка на новое авто?

На страхование могут приниматься машины не старше 5 лет, с пробегом до 100 тыс. км.

Обязательно оформление полного, а не частичного КАСКО с установкой противоугонной системы на случай похищения машины.

Важно! Обычно GAP оформляется либо одновременно с КАСКО при покупке автомобиля, либо не позднее 3-12 месяцев после подписания страхового договора.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.

Обычно остатки автомобиля остаются страховщику или забираются самим страхователем (все зависит от условий договора).

ГЭП страхование покроет стоимость годных остатков, так как обычное КАСКО их не покрывает.

Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.

Процент износа либо вычитается из суммы страхового возмещения или нет. Все зависит от условия полиса.

Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.

Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.

Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.

Утеря товарной стоимости

Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.

Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.

УТС возмещают только, если застрахованный автомобиль не старше 3-7 лет.

При этом калькуляция восстановительного ремонта должна быть не менее 5% и не более 35-40% стоимости машины.

УТС не рассчитывается в том случае, когда уже проводился ремонт первой категории сложности.

Так как УТС полностью покрывается полисом КАСКО, то в покрытии по опции ГАП страхование не требуется.

Какие компании предлагают?

Купить КАСКО с опцией GAP можно почти у всех лидеров рынка автострахования.

О наличии этой программы можно уточнить еще на этапе обсуждения условия кредитования или лизинга и будущего страхования машины.

Заемщики могут купить КАСКО с GAP в следующих компаниях:

  • Сбербанк-Страхование.
  • ВСК (продукт “Гарантия сохранения стоимости автомобиля”).
  • Ренессанс-Страхование (программа “Формула GAP”).
  • Ингосстрах.
  • Либерти-Страхование (“GAP страхование”).
  • АльфаСтрахование (“Финансовый GAP”).

Во всех компаниях GAP это дополнительный продукт, выплата по которому возможна только после расчета по КАСКО. Страховая сумма обычно составляет по этим программам 15-20% общего страхового лимита.

Сколько стоит?

Средняя стоимость GAP составляет около 0,5–1,5% стоимости полиса КАСКО. Цена не зависит от модели авто, стажа водителя или мощности двигателя.

Напомним, цена полного КАСКО может достигать 5-10% стоимости автомобиля в год.

Есть ли КАСКО, покрывающее износ и УТС без необходимости покупки ГАП?

Существуют программы КАСКО с учетом УТС, а также выплатой без износа деталей.

Более того, уже наработана судебная практика взыскания УТС вместе со страховым возмещением даже в том случае, если в тексте договора этот риск находится в разделе исключений в выплатах.

Согласно ГК РФ, утеря товарной стоимости считается реальным ущербом страхователю, а значит, подлежит взысканию.

Увеличить возможную выплату также может нулевая франшиза и постоянная неагрегатная страховая сумма, прописанная в договоре (неуменьшающаяся по каждому страховому случаю).

Но все эти дополнительные опции увеличивают размер страхового платежа, что не всегда выгодно заемщику или лизингополучателю.

Сегодня при кредитовании включают в договор как можно больше опций и видов защиты: страхование жизни и здоровья, от несчастного случая, КАСКО и ГАП, какрта помощи на дорогах, и новинка – оформляют небольшие инвестиционные вклады!

Какие еще опции включают в договор и можно ли отказаться?

Помимо GAP в страховой договор могут быть включены и другие опции: эвакуация автомобиля при ДТП (услуги эвакуатора), возмещение без справок о ДТП, услуги аварийного комиссара, карта защиты на дорогах VIP Insurance.

Можно дополнительно приобрести также ОСАГО, ДСАГО или страховку жизни и здоровья.

Все это сделает договор еще более удобным, но и увеличит его стоимость.

Перед тем как подписывать соглашение стоит внимательно перечитать его. Если есть опции, которые вам не нужны, то возможно от них лучше отказаться, чтобы уменьшить страховой платеж.

Почему полис КАСКО выдают на год, а ГАП на 3 и на 5 лет?

Договор КАСКО может быть оформлен на год с продлением. До окончания выплаты автокредита придется раз за разом продлевать полис. Иногда GAP оформляется на срок действия КАСКО, либо на еще больший срок (например, 3-5 лет).

В большинстве случаев такие условия навязывают клиентам. Делается это, потому что сумма доплаты за GAP небольшая – сразу не обращает на себя внимание, а позже вернуть ее в случае разрыва договора нельзя.

Расторжение страховки при автокредите

Если автокредит погашен досрочно, либо страхователь хочет поменять компанию, то он может написать заявление о досрочном расторжении страхового договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ у каждого клиента есть право на досрочный отказ от полиса.

Компания рассмотрит заявление и расторгнет договор либо ответит отказом (например, если осталось мало времени до окончания и в расторжении нет смысла).

Проблема только в возврате уже уплаченной страховой премии, которая при полном КАСКО может быть довольно большой.

Если отказ от полиса произошел по желанию клиента, то премия не возвращается. Исключение: заявление написанное в период охлаждения, который был недавно установлен Указанием Банка России №4500-У..

Как легко вернуть деньги в период охлаждения?

Первые 14 дней после подписания договора КАСКО называются периодом охлаждения.

В случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме.

Если эти сроки прошли, то страховая премия обычно уже не возвращается, но сам договор, конечно, может быть расторгнут.

Почему возврат невозможен при досрочном погашении кредита?

Если автокредит выплачен с опережением графика, то страхователь может подать заявление на расторжение договора КАСКО, но уплаченные деньги ему не вернут, так как срок охлаждения давно прошел.

По 958 статье ГК РФ в случае досрочного погашения кредита по авто, вернуть КАСКО нельзя, так как возможность наступления страхового случая не отпала – авто продолжает являться застрахованным и после выплаты займа.

Проще всего дождаться окончания срока действия договора и более не продлевать его.

КАСКО и GAP продолжают действовать и после выплаты автокредита, ведь страховка оплачена, и возможность наступления страхового события не отпала.

Полисы действуют до окончания своего срока (весь оплаченный период).

Как быть хитрее банка и страховой?

Если нет желания приобретать дорогостоящую страховку КАСКО, то многие заемщики идут на компромиссы.

Например, можно оформить не автокредит, а потребительский кредит или займ наличными.

В этом случае залог не требуется и можно не приобретать КАСКО, GAP и другие страховки.

Либо можно отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней после их покупки, и вернуть свои деньги в стопроцентном размере.

«Я допустим взял в кредит Ладу Гранта …. но изначально взял потребительский кредит.. В салоне воспользовался услугой Лада Финанс (стоимость авто минус 40000 если берешь автокредит—но впихивают каско, стр.жизни и т. д.) На следующий день погасил автокредит, сходил в страховую отказался от КАСКО, СТр. жизни ———-и вот мое счастье авто на 35 штук дешевле, 5 штук ушло на некоторые компенсации банками страховой. »

Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем Ладу Гранта. В салоне могут предложить опцию Лада Финанс.

Суть акции в том, что если в салоне берешь атокредит, то стоимость авто уменьшается на 40 000 руб. Но тогда в договор включают КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дорогах. Что менее выгодно, чем скидка.

Некоторые заемщики оказываются хитрее системы, и поступают так:

  1. Берут потребительский кредит наличными.
  2. В салоне оформляют автокредит с опциями всевозможного страхования.
  3. Уезжают на авто, на следующий день гасят автокредит потребительским кредитом.
  4. В этот же день (но не позднее 14 дней с момента оформления) пишут завяления на возврат всех страховок.
  5. И вуаля – профит: авто куплено на 35 000 руб дешевле!

На 35 000 руб, а не на 40 000 руб – так как какая-то сумма ушла на проценты по потребительскому кредиту, и расходы на ведение дела по страхованию.

Но, главное, авто куплено, страховок нет, процентная ставка по кредиту адекватная, и получена скидка, равная среднемесячной зарплате.

Но помните, что эксплуатация автомобиля без страховки довольно рискованна для заемщика. Если машина попадет в ДТП или будет угнана, заемщик все равно должен будет выплатить кредит и при этом никакой помощи от страховой компании он не получит.

Что дает опция?

Опция GAP оформляется одновременно с КАСКО при покупке машины или в течение года после этого.

Воспользоваться ее можно только, если автомобиль угнан, похищен либо был полностью уничтожен при другом страховом событии.

Читайте также  Официальные страховые компании по ОСАГО в России, контакты офисов, информация по надежности и выплатам, средняя оценка по России

Посредством GAP можно полностью покрыть (в первый год) или значительно снизить разницу (во все остальные годы) между компенсацией по КАСКО и первоначальной ценой машины.

Вернуть GAP после 14 дней очень сложно, скорее не возможно.

Поэтому еще перед покупкой, особенно если она совершается в кредит, стоит поискать способы уменьшения суммы выплат. Тем более, что всегда можно найти способ купить авто без лишних страховок и опций.

Видео по теме

Рассмотрим мнение юристов о вопросе GAP-страхования:

Источник:
http://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/oformlenie/vidy-kasko/s-opciey-gap.html

GAP страховка — что это?

1 661 просмотров 0 24.04.2019 КАСКО, Полисы КАСКО

” class=”wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_516″>

Гарантией сохранения стоимости автомобиля является GAP-страховка. Цель страхования – максимальное уменьшение потерь при ДТП. Такой вид страхования не является самостоятельным. GAP – это дополнительная услуга, приобретаемая при наличии полиса КАСКО. Так же, как КАСКО не является обязательным приобретением, так и GAP не обязательно оформлять при покупке КАСКО. Однако, бывают случаи, когда это будет целесообразно. Особенно следует обратить внимание на GAP-страховку, когда машина приобретается в кредит.

Принципы и определение

Страховыми случаями по GAP считаются угон или тотальное уничтожение автомобиля. Выплаты можно получить после того, как произведена оплата по полису КАСКО. Приобретение этих двух видов полисов возможно у разных страховщиков. С момента, когда купленный автомобиль покидает пределы салона или место стоянки прежнего хозяина, он перестает считаться новым. По полису владелец получит компенсацию, но с учетом износа машины. Снижение компенсации из-за амортизации начинается от 20%.

Чем больше стоимость авто, тем существеннее будет эта сумма. GAP страхование предусматривает выплату средств, которые не только компенсируют недоплату из-за амортизации, но и учтет разницу с ценой автомобиля во время заключения договора. Получение денег по КАСКО, а затем по GAP позволит приобрести новый автомобиль. Если машина была приобретена в кредит, будет возможность выплатить его. При оформлении кредита в банке следует уточнить, заключен ли у него договор со страховой компанией, где предполагается приобрести полис GAP.

Выплата будет соответствовать разнице между размером компенсации по КАСКО и долгом по кредиту в банке. Компенсация по GAP в этом случае не должна превышать установленный лимит. Оформить страховку следует в течение первого года использования транспортного средства после его покупки. Заключение возможно для автомобилей, соответствующих категориям B и D, и грузоподъемностью, не превышающей 3,5 тонн. Условия и стоимость различаются у страховых компаний. Наибольшие тарифы устанавливаются на автомобили, которые согласно статистическим данным чаще угоняются.

Нередко страховые компании считают возможным заключать договор только с собственниками новых машин зарубежного производства. Расширение компенсационных выплат в случае угона или гибели позволят досрочно погасить кредит или совершить покупку нового автомобиля. Под гибелью понимается не только не подлежащая восстановлению машина, но и ситуация, когда заниматься восстановлением автомобиля экономически нецелесообразно.

GAP-страхование ликвидирует разность между ценой автомобиля при его приобретении и компенсацией по полису. На возмещение в полном объеме можно рассчитывать только в первый год. Затем процент снижается, но возможно сократить разницу между страховкой и суммой денег на приобретение аналогичного автомобиля.

Действие договора прекращается, если:

  • закончился срок действия
  • страховщик совершил выплаты
  • наступление смерти страхователя
  • у страховой компании отобрана лицензия

Расторжение договора возможно по инициативе страхователя.

Какие страховые компании предлагают

Страховка ГАП предусматривает выплату возмещения в сумме, являющейся разницей между ценой машины на момент покупки и на момент страхового случая, но с учетом износа. Приобрести полис сегодня предлагают многие компании, расширив линейку своих продуктов.

Среди популярных следующие:

  1. INGURU
  2. Согласие
  3. Ингосстрах
  4. Кардиф
  5. РЕСО-Гарантия
  6. Купеческое
  7. ВСК
  8. АльфаСтрахование
  9. Росгосстрах
  10. Ренессанс Страхование
  11. ЭКИП

В России данный вид страхования недостаточно популярный, что связывают с низким процентом премии для СК и дополнительной нагрузкой, связанной с документооборотом. За рубежом ее хорошо знают и используют многие автомобилисты.

Тарифы и условия

Страховщики предлагают приобрести ГАП отдельно или в качестве дополнительного продукта, включенного в КАСКО. В последнем случае оформлять договор придется в одной СК. Варианта оформления может быть два:

  1. Return to Invoice. Предусматривает выплату в сумме разницы между стоимостью машины и выплаченной суммой возмещения.
  2. Вариант, рассчитанный на кредитные автомобили. Расчет происходит соответственно разницы между стоимостью авто и суммой, которую страхователь уже выплатил банку. Такая выплата может пойти на оплату долговых обязательств.

Особенностью полиса является невозможность оформить договор по продленному КАСКО или заключенному повторно. Необходим действительный полис, который оформлен на момент приобретения машины. Собственник авто в будущем может продлевать такую страховку или же сразу ее оформить на несколько лет вперед. Принимаются на страхование только новые автомобили или возрастом до 5 лет, пробегом до 100 тыс. км, если другое не предусмотрено условиями конкретной компании. Пределы стоимости машин, страховое покрытие также зависят от предложения конкретной СК.

Размер тарифов также варьируется: 1 – 1,8 % от цены машины. Страховая сумма равняется 20 % цены ТС. Сами выплаты производятся после выплат по КАСКО. Срок страхования 1 – 5 лет с гарантированным покрытием для российских и иностранных автомобилей, которые находятся на территории России. Оформляется договор в течение первых 3 месяцев после покупки машины. Франшиза по данному продукту не применяется. Некоторые компании исключают продажу ГАП для определенных марок автомобилей или предлагают для них специальные условия.

Пример и расчет

Рассмотрим наглядный пример относительности «работы» GAP страховки. Физическое лицо приобрел автомобиль стоимостью пол миллиона рублей и купил КАСКО плюс GAP сроком на 4 года. Спустя 2 года машина была угнана. Учитывая амортизацию, СК произвела выплату в сумме 400 тыс. руб. для покупки аналогичного автомобиля такой суммы было недостаточно. Благодаря GAP клиент получил дополнительные 100 тыс. руб. Преимущество такой операции очевидны, они исчисляются дополнительными финансовыми привилегиями.

В определении для себя выгоды следует понимать, что акцент, на который обращают страховые компании внимание относительно предоставления покрытия по оплате разницы в рыночной стоимости машины на момент страхового случая и ценой покупки, не является достоверным. Причина кроется в установке лимита на выплаты по договорам. Случаи стопроцентного покрытия утраты авто осуществимы только для первого года его эксплуатации после покупки из автосалона.

Для оценки реальной ситуации приведем пример, который позволит определить какой может быть разница в выплатах соответственно году эксплуатации. Допустим, что в результате оформления договора страхования компания предоставила страховое покрытие в сумме 200 тыс. руб. Из этого следует, что сумма выплат по автокаско и GAP для авто суммой 1 млн. руб. в разбивке по 1, 2, 3 году эксплуатации будет равна значениям, которые приводятся в таблице ниже.

Таблица 1. Выплаты по КАСКО и GAP в течение 3 лет эксплуатации машины

Источник:
http://gurustrahovka.ru/chto-takoe-gap-straxovka/

Что означает услуга ГАП страхования автомобиля

Что такое GAP страхование

Страховка GAP оформляется как дополнение к добровольному КАСКО и не может действовать самостоятельно. Под аббревиатурой скрывается английское выражение «Guaranteed Asset Protection», что означает в переводе «гарантию сохранения стоимости».

Под расшифровкой скрывается страховой продукт, позволяющий страхователю рассчитывать на полноценное возмещение по КАСКО без вычета амортизационного износа. Простыми словами, автовладелец может избежать уменьшения выплаты и получить сумму равную действительной или рыночной цене согласно модели, марки, комплектации и возрасту машины.

При GAP- страховании к страховым случаям относят угон, хищение или тотальную гибель транспортного средства, т.е. к событиям, при которых владелец полностью утрачивает возможность возврата или восстановления машины.

Потребность в дополнительной автостраховании возникает, когда страхователь КАСКО хочет обеспечить максимально возможное возмещение, которое будет достаточным для покупки другой равноценной машины. Обычная добровольная страховка такой возможности не дает, поскольку при расчете компенсации страховщик учтет износ в итоге, на момент утраты транспортного средства.

Востребованность гэп-страховки еще выше при автокредитовании, если автовладелец купил машину в кредит и после угона или гибели авто вынужден погасить долг банку. Если сумма кредита была большая, есть риск того, что денег страховщика окажется недостаточно, чтобы вернуть деньги банку вместе с процентами. В этой ситуации банк потребует, чтобы заемщик доплатил остаток долга из личных средств.

Особенность GAP-полиса в его прямой привязке к сроку действия КАСКО. Получить дополнительное возмещение могут только те, у которых оформлена добровольная автостраховка. Полную стоимость нового авто при угоне или гибели машины получится только в первый год после покупки машины. С каждым годом размер возмещения уменьшается.

Разновидности GAP страхования

Перед оформлением полиса потребуется определить тип страховой защиты:

  1. Финансовый GAP предусмотрен для кредитного автотранспорта, когда размер компенсации напрямую привязан к сумме задолженности перед банком на момент обращения по страховому случаю.
  2. Гэп-инвойс. Собственник определяет, сколько получит по текущему полису, чтобы выплаты хватило на приобретение нового транспортного средства той же комплектации и модели.

Чаще всего услугами гэп-страхования пользуются заемщики, купившие машину за заемные деньги с минимальным первым взносом. Наличие действующего полиса поможет урегулировать финансовые вопросы с кредитором полностью за счет страховой компании и без вычета амортизационного износа по КАСКО.

Расходы на покупку полиса обоснованы и при высоком риске потери транспорта и потребности в новом автомобиле. Принимая решение о покупке продукта, заемщик должен учитывать, что итоговая стоимость страховых услуг вырастет на 0,5-1,5% от КАСКО. Точный размер взноса устанавливает конкретная страховая компания, которую автовладелец выбрал при покупке основного полиса КАСКО. Процентная ставка зависит от нескольких составляющих – марка, модель, риск угона.

Обязательна ли GAP страховка

Страховка GAP оформляется вместе с полисом КАСКО, который не входит в число обязательных страховых продуктов. Другое дело, если автовладелец покупает транспортное средство в кредит. Банк, выдавая заемную сумму, в список требований включает страхование залогового автомобиля. Кредитное учреждение, не имея права настаивать на покупке полиса КАСКО, просит автомобилиста обеспечить страховую защиту на случай наступления негативных событий с машиной. Кредитора не интересует, хватит и выплаченной страховщиком суммы для покупки нового транспорта. Залогодержателю нужно, чтобы страховой выплаты хватило на закрытие долга.

Автовладельца, наоборот, интересует максимальная финансовая защита, чтобы иметь возможность при угоне или гибели автомобиля получить деньги, которых хватит на новое средство передвижения. Сравнивая потерю в рыночной стоимости дорогого авто за 1 год и цену полиса «ГЭП», выгода автовладельца становится очевидной.

Хотя дополнительный полис не входит в перечень обязательных условий по автокредиту, покупать КАСКО с gap-страховкой выгоднее. На рынке страхования действуют несколько компаний, возмещающих разницу от выплаты по КАСКО и рыночной стоимостью машины:

  • СК Эрго;
  • Альфастрахование;
  • Росгосстрах;
  • Интач;
  • Ингосстрах;
  • РЕСО и т.д.

Страхователь вправе выбрать, какой из тарифов будет более выгодным. Если дополнительный полис будет выгоднее в одной компании, а КАСКО – в другой, такой вариант оформления также допустим. Главное, чтобы период gap-страхования не превышал действия основного КАСКО.

Правила GAP страхования

Чтобы обеспечить максимальную финансовую защиту при покупке кредитного автомобиля, многие заемщики предпочитают покупать полный комплект КАСКО+GAP. Увеличив расходы на обслуживание кредита, автовладелец сможет рассчитывать на покупку новой машины и в случае угона, и при тотальной гибели застрахованного транспорта.

Собираясь застраховать ТС на всю сумму, необходимо изучить правила действия страховки:

  1. Подписывают договор КАСКО и только после этого покупают гап-полис в пределах срока действия основной добровольной страховки.
  2. При наступлении страхового случая (угон, хищение, тотальная гибель ТС) необходимо обратиться к страховщику и оформить выплату по основной страховке КАСКО за вычетом амортизационного износа.
  3. Страховую сумму рассчитывают за вычетом амортизационного износа. Разницу между стоимостью авто и выплаченной страховщиком суммой компенсируют через гэп-полис.
Читайте также  Срок давности по штрафу ГИБДД - Все что нужно знать

Услуга дополнительного страхования невозможна без оформления полиса. Более того, не каждый страховщик готов предоставить такой вид услуг, если машина уже имеет пробег. В основном предложения страховщиков ограничены новыми транспортными средствами, купленными за кредитные деньги.

Достоинством полиса служит относительно низкие тарифы при оформлении. Всего 0,8-2,0% от цены КАСКО дадут дополнительную финансовую защиту, позволяющую свести проблемы заемщика к минимуму. Увеличив на 1% затраты при страховании, владелец кредитного автомобиля сможет купить равноценную машину, если будет совершен угон или машина получит повреждения, при которых восстановительные работы становятся экономически нецелесообразными.

Как определяется страховая сумма при GAP страховании

Выбирая полис gap от различных страховых компаний, стоит обратить внимание на принципы расчета страховки и установление износа. В зависимости от того, как определят размер амортизационного износа в СК, будет зависеть, во сколько обойдется дополнительный полис.

Чтобы подобрать оптимальный вариант страхования, стоит направить запросы на предварительные расчеты нескольким страховым компаниям. Не стоит ориентироваться на тарифы одного страховщика – при выгодном полисе КАСКО расходы на gap-страховку могут оказаться значительными. При обсуждении условий автострахования рекомендуется уточнять о возможности раздельного оформления обоих полисов в зависимости от предложенных в разных СК тарифов.

Максимальная сумма к выплате определяется после того, как будет определена величина компенсации по КАСКО. Сумма по страхованию GAP представляет собой разницу между стоимостью машины и полученной по КАСКО денежной выплаты.

При определении расходов на страховые услуги исходят из стоимости конкретной марки и комплектации машины, ее возраста, статистике по угонам по конкретным моделям в регионе. Иногда СК предлагает лучшие тарифы, если страхователь сообщает об установлении спутниковой системы отслеживания, наличии места для безопасного хранения транспорта. Предоставляя скидку в связи с исполнением определенных условий, сотрудник СК укажет на это в полисе, внеся «особые отметки». Чтобы компания не выплатила по КАСКО значительно меньшую сумму при полной утрате автомобиля, стоит предусмотреть возможность полной финансовой защиты, чем потом искать недостающие суммы и заново собирать деньги на новое транспортное средство.

Источник:
http://kredit-blog.ru/strahovka/gap-strahovanie.html

Что такое страховка GAP и как правильно рассчитать?

При покупке КАСКО вы можете встретить упоминание дополнительной опции, обозначаемой GAP. Многие не знают, что это такое, и действительно ли такая услуга может быть полезна. Рассмотрим подробнее, что такое GAP, какие у него есть плюсы и минусы.

Расшифровка аббревиатуры

GAP является дополнительной опцией, которую вам могут предложить при оформлении обязательной страховки. Многие скептически рассматривают подобные добавочные услуги. Однако именно GAP сейчас использует всё больше людей, отмечая плюсы этой страховки.

Название этой опции представляет из себя аббревиатуру, которая расшифровывается следующим образом: Guaranteed Asset Protection. Дословно это переводится как «Гарантия сохранности стоимости авто».

Суть GAP заключается в том, что при расчете размера суммы КАСКО будет учитываться цена машины без стандартного амортизационного износа. Как следствие, это приведет к увеличению той суммы, которую вы получите при оформлении компенсации.

Конечно же, в процессе использования личного транспорта происходит его износ, а если говорить о каких-то авариях, то авто вообще может прийти в полную негодность. Страховые компании учитывают это, когда производят расчет той суммы, которую они должны выплатить. При этом компенсация будет значительно меньше. Для того чтобы иметь возможность увеличить страховку, используют GAP, покрывающий разрыв между изначальной его стоимостью и оценкой по КАСКО.

Зачем страховать в GAP?

Наверняка вы знаете о том, что чем больше у машины срок её эксплуатации, тем ниже её цена. Это вполне логично. Уже выехав из автосалона, ваша машина будет стоить меньше, чем вы только что за неё отдали. Это нужно знать, ведь страховые компании учтут это обязательно и позаботятся, чтобы не переплатить вам.

Ценность машины за один год умеренного использования падает в среднем на 15%. В случае аварии или кражи страховщики будут выплачивать компенсацию после подсчета этого амортизационного износа. Чем больше лет вы ездите на машине, тем меньше получите от страховой компании.

Чтобы получить компенсацию по первоначальной цене машины, нужно оформить GAP. Именно в этом и заключается смысл этой дополнительной опции. Таким образом, вы сможете получить деньги на новый автомобиль того же уровня, а в случае стандартной выплаты вам придется подбирать машину подешевле или добавлять деньги.

Нужна ли эта услуга именно в вашем случае, нужно решать индивидуально. У неё есть как и плюсы, так и минусы.

Что делать, если ваша машина полностью утеряна или угнана?

Если после аварии или кражи авто вы пойдете в страховую компанию, то сумма, которую вам выплатят, будет гораздо меньше, чем вы рассчитывали. Это всё обосновывается амортизационным износом авто. Нужно помнить, что до 15% ваша машина в цене потеряет уже на следующий день после покупки, даже несмотря на то, что этот коэффициент отражает износ за год.

Если у вас есть GAP, то вы сможете получить выплаты по первоначальной цене машины.

Как правильно рассчитывается сумма страховки?

Описываемая страховка станет дополнением к КАСКО, изолировано её приобрести нельзя. Однако можно оформлять GAP не в той фирме, где вы приобрели полис. Это дает возможность изучить рынок предложений и выбрать самое выгодное для вас. Условия страхования GAP могут значительно различаться, поэтому не стоит подписывать контракт в первом же месте. Потратив немного времени на изучение рынка предложений, можно значительно сэкономить.

Сразу нельзя сказать, какой будет стоимости оформления GAP для вашего автомобиля. Каждый страховщик имеет право назначать её самостоятельно. Чаще всего вы заплатите при подписании договора 1-2% от страховочной стоимости вашей машины. Кроме этого, обязательно учитываются статистические данные, такие как количество угонов представленной модели, вероятность попадания в ДТП. Именно эти факторы влияют на то, что при обращении в одну и ту же компанию цена GAP может быть разной. Это будет из-за того, что владельцы хотят застраховать разные модели авто.

Чем чаще страхуемую модель машины похищали (по данным официальной статистики), тем дороже обойдется страховка. Также GAP повысится в стоимости, если на машине нет защитного оборудования.

Чтобы снизить цену GAP, можно приобретать его в пакете с КАСКО (некоторые компании в таких случаях делают акции и дают скидки). Также сэкономить на страховке вам поможет установка на транспорт специального противоугонного оборудования, которое рекомендовано страховщиками. Однако надо учитывать, что оно тоже обойдется недешево.

Можно ли отказаться от этой страховки?

GAP не является обязательным видом страховки, только вы сами можете решить, нужно вам это или нет. Никто не имеет никаких законных оснований на то, чтобы навязать вам эту услугу. Следует хорошенько подумать над целесообразностью покупки такой опции.

Рекомендуется приобретать GAP, когда у машины действительно высокая стоимость. В таком случае расходы на страховку вполне оправданы, поскольку за год износа владелец может потерять до полумиллиона рублей, хотя машина будет абсолютно новая и в отличном состоянии. На фоне таких цифр платеж GAP покается сущим пустяком и станет вполне оправданной тратой.

Не забывайте, что купить КАСКО и GAP можно в разных страховых компаниях. Поэтому стоит посмотреть разные предложения, чтобы определиться, какое подходит именно вам.

В случае покупки личного транспорта в кредит также имеет смысл оформить GAP. Если с авто что-то случится, страховая вам выдаст ту сумму, которая позволит полностью погасить остаток кредита.

Первые взносы банку идут в основном в проценты, а задолженность за машину уменьшается маленькими частями. Именно поэтому, если с машиной что-то случится, то с учетом амортизационного износа вы не получите полной суммы, чтобы рассчитаться с банком. Вам придется еще дополнительно погашать кредит. Однако и в случае с кредитом вас никто не сможет обязать приобретать эту опцию, банки требуют только обязательное страхование КАСКО.

Что такое риск GAP в страховании КАСКО

Невозможно приобрести GAP без наличия страхования КАСКО. Эта страховка возмещает только разницу между выплатой КАСКО и изначальной стоимости машины. Для получения страхования рисков GAP есть ряд условий:

  • Наличие полиса КАСКО.
  • Максимальная сумма страховки 2,5 миллиона рублей.
  • Лимит выплаты на машину составит 20% от её стоимости.
  • Машина, которую хотят застраховать, является иномаркой.
  • По истечении срока GAP (один год) договор может продлеваться только при условии наличия действующего КАСКО.
  • Страховка выдается только в случае кражи авто или повреждения, которое не подлежит восстановлению.

Какие преимущества у этой страховки?

Сейчас такой вид страхования пользуется немалой популярностью среди населения, и этому есть ряд причин. Достоинств у GAP много, и вот основные из них:

  • Эта страховка является уникальной, поскольку дает полное покрытие любого страхового случая.
  • Стоимость этой опции является вполне оптимальной и доступной для любого автовладельца.
  • При страховке машины, взятой в кредит, такой полис даст вам гарантию, что в случае угона или аварии вам выплатят нужную сумму. Эта сумма даст возможность полностью покрыть остаток долга перед банком.
  • Сумма, полученная по программе, позволяет купить новую машину такого же уровня, как и предыдущая, без каких-либо дополнительных вложений.
  • Такой полис позволяет обезопасить любой тип автомобиля, как подержанный, так и новый, и даже взятый в кредит.
  • Полис дает возможность финансово обезопасить себя в случае кражи или серьезной аварии. Многие отмечают, что такая опция действительно полностью оправдывает все потраченные на неё деньги.
  • После покупки личного транспорта у вас есть 3 месяца, чтобы купить такой дополнительный полис.
  • Договор может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом.
  • Во внимание не берется способ выплаты денег за машину (наличные, безналичные, кредит).
  • Данная страховка абсолютно добровольная, поэтому покупать её можно только в случае, если водитель видит в этом необходимость лично для себя.
  • Опция GAP может быть передана новому владельцу транспорта.

Какие есть недостатки у GAP?

Рассмотрим основные недостатки такого типа страхования:

  • По договору есть лимит на максимальную выплату по приобретенной страховке.
  • Вероятность угона некоторых моделей машин настолько мала, что GAP является не совсем оправданной покупкой.
  • Такая опция должна приобретаться в первый год езде на новой машине.
  • Оформить дополнительный полис можно только для машины импортного производства. Предпочтение отдается дорогостоящим моделям.

Какие есть варианты страхования?

Существует несколько разновидностей GAP, которые сейчас широко предоставляют различные фирмы:

  • Инвойс – наиболее выгодный вариант. При оформлении владелец машины получает разницу между той суммой, которая была выплачена страховой по КАСКО и ценой авто, которая была на момент покупки. Это позволит сразу приобрести такую же модель без минимальных вложений и затрат.
  • Финансовый вариант покрывает разницу между кредитной ценой машины и ее основной рыночной стоимостью.

Такая страховка позволит полностью избавиться от страхов по поводу того, что угонят машину или в аварии она повредиться и не будет подлежать восстановлению. С дополнительным страхованием в такой ситуации вы просто сможете обновить свою машину на новую.

Как оформить это страхование?

Изначально вам необходимо удостовериться, что ваш транспорт попадает в категорию тех, на которые может быть оформлена данная страховка. Вот какие средства передвижения можно застраховать GAP:

  • Легковые автомобили и мотоциклы, которые были в использовании менее 5 лет.
  • Грузовые автомобили, которые были в использовании менее 6 лет.
  • Машина весит меньше максимального лимита (для легковых авто — 3500 килограмм, для грузовых — 44 тонны).
  • На машину есть действующее КАСКО.
  • Машина находится в личном пользовании водителя, а не используется для обучения в автошколе и других учреждениях. Это ограничение введено по причине того, что при постоянной эксплуатации транспорта новичком намного выше риск попадания в аварию.
Читайте также  Парковка перед пешеходным переходом: ПДД и штрафы за стоянку и остановку на зебре в 2020 году

При этом тариф описываемой страховки не будет зависеть от модели машины, водительского стажа и вашего возраста.

Когда вы идете оформлять GAP, при себе нужно иметь все необходимые для этого документы:

  • Свой личный паспорт.
  • Бумаги, подтверждающие право собственности на машину, а также её цену при покупке.
  • Полис КАСКО с предоставлением квитанций о его оплате.

Источник:
http://insure-guide.ru/transport/straxovka-gap-preimushhestva-i-nedostatki-pravila-oformleniya-raschet-summy-dlya-vyplat/

GAP страхование — что это такое

Одной из форм страхования, помимо широко известных ОСАГО и Каско, является так называемое GAP страхование. Что это такое, что и как с его помощью можно застраховать и чем отличается Гэп от других форм защиты машины, мы и обсудим.

Принципы и определение

Как известно, практически по всем видам страхования при наступлении страхового случая учитывается амортизационный износ машины. Проще говоря, компании, выплачивающей Вам компенсацию, без разницы, новые Вы будете ставить запчасти или б/у, с пробегом Вы будете искать машину на замену утраченной в результате страхового случая, или новую — компания выплатит Вам сумму, равную рыночной стоимости автомобиля, то есть с учётом амортизационного износа. Любой полис ОСАГО и почти любой договор Каско работают именно так.

Что даёт GAP страховка

Этот вид покрывает недостающую сумму выплаты с учётом износа. Чтобы проще было понять, что такое GAP страхование, приведём простой пример.

Вы купили новую машину по цене 800 000 рублей и застраховали её по Каско на случай гибели. Через 3 месяца попали в ДТП, по экспертизе которого авто пришло в негодность, и страховая организация выплатила Вам компенсацию в размере 700 000 рублей из учёта рыночной стоимости Вашего уже подержанного автомобиля без вычета годных остатков.

В таком случае, если Вы в дополнение к Каско решили стать владельцем GAP-страховки, то Вам будет произведена компенсация ещё раз, которая будет представлять собой разницу между фактически выплаченной суммой с учётом износа и стоимостью нового авто — 100 000 рублей. Таким образом, Вы сможете купить новую машину той же марки и модели, потеряв только в размере страховой премии (стоимости полиса Каско плюс GAP).

Мы рассмотрели пример с Каско не случайно. GAP страховка обычно является дополнением к первой и без неё последнюю просто не купить. Так устроена схема работы страховщиков.

Виды GAP страховок

Выше мы рассмотрели пример, если Вы купили автомобиль новым без автокредита. Но есть ещё один вид такого страхования, который предусматривает несколько иной расчёт компенсации, если машины была приобретена в кредит.

Фактически, на рынке бывают два вида GAP страхования:

  1. Неинвойс GAP — когда страховая компенсирует Вам разность между ценой нового авто и фактически выплаченной компенсацией с учётом износа.
  2. GAP Инвойс — это как раз тот случай, когда машина приобретена в кредит. Здесь страховка покрывает разность между компенсацией по Каско и общим долгом по кредиту перед финансовой организацией (банком) без учёта процента, то есть с учётом того, что долг Вы покрываете полностью в случае гибели авто.

Рассмотрим на примере инвойс GAP. Вы купили в автокредит машину за 800 000 рублей, внеся первый взнос в размере 80 000. После того, как оплатили за 2 месяца суммы по кредиту 15 000 рублей, попали в ДТП, в результате которого автомобиль пришёл в негодность. А страховая компания выплатила по Каско 600 000 рублей.

Таким образом, общая задолженность без учёта процентов по кредиту на момент ДТП была 690 000 рублей (800 000 минус 80 000 первый взнос и плюс 30 000 два месяца платежей). Тогда по GAP страховая выплатит банку недостающую сумму в 90 000 рублей (690 000 минус 600 000 рублей).

Как купить GAP страховку?

Такое ограничение, как продажа только вместе с полисом Каско — это, пожалуй, главный недостаток GAP страхования. Но есть ещё один, который касается эксплуатации автомобиля нового или подержанного — на 2020 год достаточно сложно найти компанию, которая продаст GAP страховку даже как дополнение к Каско на машину с пробегом. Да и в целом, чаще всего такой полис продаётся на новые кредитные машины.

Сколько стоит?

Но есть и хорошие новости — GAP страховка достаточно недорогая. Стоимость GAP страхования составляет приблизительно 0,8-2,3% от стоимости полиса Каско. Это недорого даже при условии, что Каско на сегодняшний день — самый дорогой вид страхования по соотношению цены страхуемого имущества к цене самого полиса.

На 2020 год GAP страховку можно приобрести в таких известных страховых компаниях, как Intouch, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК, Согласие и множество других.

Источник:
http://howcarworks.ru/%D0%B2%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%81/gap-%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D1%87%D1%82%D0%BE-%D1%8D%D1%82%D0%BE-%D1%82%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%B5

Особенности GAP страхования автомобиля

Термин «GAP страхование» сегодня знаком далеко не всем.

Однако актуальность этого страхового продукта несомненна, ведь он позволяет значительно повысить размер возмещения в случае утраты автомобиля в результате аварии или угона.

Что такое GAP страхование?

Само понятие GAP страхование (Guaranteed Asset Protection) переводится как «гарантия сохранения стоимости автомобиля».

Возмещение по такой страховке представляет собой разницу между стоимостью, по которой был куплен автомобиль, и рыночной стоимостью на момент его утраты с учетом износа.

По сути, этот тип защиты позволяет получить денежную сумму, недостающую для покупки автомобиля той же ценовой категории после выплаты возмещения по КАСКО.

GAP и КАСКО


GAP страховка неразрывно связана с КАСКО. И эта связь заключается в следующем.

При расчете размера страховой выплаты по КАСКО любая страховая компания обязательно учитывает амортизацию автомобиля.

За первый год эксплуатации он теряет 20 % своей первоначальной цены, во второй – еще 10–15 %. Затем каждый год стоимость автомобиля будет неизбежно снижаться на 10 %.

Таким образом, при гибели автомобиля и при выплате полного возмещения по КАСКО владелец все равно не сможет получить сумму, равную первоначальной стоимости.

Именно для того, чтобы покрыть или максимально сократить эту разницу между ценой нового автомобиля и суммой страховой выплаты, и существует GAP страхование.

Рассмотрим простой пример. Предположим, некто приобрел новый автомобиль за 1000000 рублей и оформил полис КАСКО. Через некоторое время случается большая неприятность – автомобиль гибнет в аварии или его угоняют.

Страховая компания выплачивает возмещение по полису КАСКО с учетом износа в сумме 800000 рублей. Однако, если владелец еще при покупке транспортного средства заключил договор GAP страхования, то разница в размере 200000 рублей также будет ему возмещена.

При этом надо понимать, что фактически амортизация начинает учитываться, как только транспортное средство выезжает за двери автосалона.

То есть, даже если машина будет угнана через несколько часов после покупки, то выплата по КАСКО составит лишь 80 % от первоначальной стоимости автомобиля.

Стоит отметить, что под понятием «гибель автомобиля» подразумевается не только то, что он не подлежит восстановлению в случае аварии, но и то, что его восстановление возможно, но нецелесообразно по финансовым соображениям.

Существует 2 типа GAP страхования:

  • финансовый. Такой тип страховки применяется, если автомобиль куплен в кредит. В этом случае владелец получит сумму, равную разнице между выплатами, которые будут сделаны по договору КАСКО, и суммой оставшейся задолженности перед банком;
  • инвойс. Владелец получает сумму, равную разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.

Таким образом, при одновременном оформлении полиса КАСКО и GAP страховки в случае потери автомобиля владелец получит его полную стоимость без учета амортизации. Чаще всего таким страховым продуктом пользуются те, кто покупает машину в кредит.

Такая дополнительная мера защиты позволит стабилизировать финансовое состояние в случае ущерба и покрыть задолженность перед банком.

Однако перед приобретением продукта стоит уточнить, принимает ли его кредитная организация. Стоимость страховки такого типа обойдется в сумму, равную от 0,5 до 1,5 процентов от стоимости КАСКО.

Эта величина страхового взноса устанавливается страховой компанией и зависит от марки машины и ее места в рейтинге «угоняемости». Стаж вождения, возраст и прочие характеристики страхователя на эту сумму не влияют.

Хотите ознакомиться с процедурой получения выплат по КАСКО при угоне автомобиля более подробно?

Или почитайте ЗДЕСЬ об особенностях оформления КАСКО на кредитный автомобиль.

Необходимые условия оформления GAP страховки

Договор страхования GAP может быть оформлен только в первый год при покупке автомобиля одновременно с полисом КАСКО или в течение определенного периода, установленного конкретной страховой компанией.

Затем договор может быть продлен, но только в течение времени действия полиса добровольного страхования.

Но важно понимать, что при продлении договора КАСКО приобрести GAP страховку уже не получится.

Некоторые компании ограничивают также и срок, в который можно приобрести полис GAP: нередко предложение действует лишь в первые три месяца после покупки машины.

При этом страховые компании предлагают оформить GAP и для подержанных автомобилей, удовлетворяющих определенным условиям. Например, на страхование могут приниматься машины не старше 5 лет, с пробегом до 100000 км, стоимостью до 6000000 рублей и т.д.

Но и в этом случае принципиальный момент – оформление GAP-страховки только одновременно с КАСКО или в течение определенного времени после.

Такая мера связана с тем, что величина первоначальной стоимости транспортного средства, которая принимается к расчету, определяется по стоимости автомобиля, указанной в полисе добровольного страхования.

Обобщая вышесказанное, можно выделить несколько вариантов приобретения GAP страховки:

  • GAP приобретается одновременно с КАСКО в момент покупки нового или подержанного автомобиля;
  • GAP страховка оформляется в течение первого года эксплуатации автомобиля (нового или подержанного), на который был приобретен КАСКО при его покупке.

Нюансы GAP страхования

Несмотря на то, что многие страховые компании позиционируют GAP как продукт, полностью покрывающий разницу между ценой покупки автомобиля и его рыночной стоимостью на момент страхового случая, это может оказаться не совсем так.

Дело в том, что подавляющее большинство компаний, предлагающих такой продукт, устанавливают лимит выплат по полисам GAP страхования.

Ситуация, когда ущерб от утраты автомобиля возмещается полностью, справедлива лишь для первого года эксплуатации автомобиля после его покупки.

Рассмотрим следующий пример. Предположим, страховой компанией установлен лимит по GAP в размере 200000 рублей. Тогда сумма страховых выплат КАСКО и GAP по автомобилю стоимостью 1000000 рублей на первый, второй и третий год эксплуатации будет следующей:

Источник:
http://strahovkunado.ru/auto/a-info/gap-strakhovaniye.html